引 言
催收，是指債務人違反消費信貸相關產品合同或服務協議約定，不能按期、足額償還到期債務時，為督促債務人履行債務清償責任所開展的提醒、通知、cuigaodengxingwei。danzaixiaofeijinrongyewukaizhanguochengzhong，cuishouhuanjiechangqiyilaidoushikehutousugaofalingyu，shijianzhongyebufagezhongshexianbaolicuishoudeweiguixingwei，tongshihaicuishengleyipi“反催收”產業，導致債務人從一個困境跳入另一個困境。
近日，《半月談》等媒體對“反催收”亂象的深入起底，掀起了社會各界對該灰色產業的廣泛關注。《上海法治日報》曾報道過上海市虹口區人民法院審結的一起敲詐勒索案，四被告以7千餘元逾期貸款“反催收”了4.7萬元，最終被法院判處刑罰並處以罰金。“貸款逾期不用愁，專業團隊幫你優化債務”、“幫助解決欠款、停貸、催收”、“減免利息罰金，修複征信記錄”，形形色色的宣傳背後，是那些披著專業外衣的“反催收”顧問潛藏於網絡之中，以“提供谘詢服務”之名，行“惡意欠款”、“非法占有”之實，故意攪亂金融市場秩序。
正所謂“解鈴還需係鈴人”，金融機構自覺履行貸後催收業務的主體責任，能夠一定程度從源頭遏製“反催收”亂象。2024年5月15日，為促進消費金融業務健康有序發展，中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融貸後催收業務指引》（以下簡稱《指引》）。根據《指引》，對金融機構規範催收業務的要求可歸納為下述三個方麵。
一、事前審查
如果金融機構選擇自行開展催收業務，需加強本機構催收能力建設，建立健全貸後催收內部控製管理製度。在組織管理上，應明確具體負責催收業務的管理部門並指定一名高級管理人員進行管理，有條件的可組建專門部門。在人員管理上，應通過合理配置催收崗位、製定催收人員選用標準、進行崗前培訓和考核等舉措加強管理。
如果金融機構選擇委托第三方催收機構開展催收業務，需審慎外包。首先，對第三方催收機構的準入進行評估，評估內容包括但不限於經營資質、合法合規運營、持續經營狀況等；其次，對通過評估的第三方催收機構進行分級分類管理，要求其書麵履行“不將催收業務轉包或變相轉包”、“對催收作業所涉及的個人信息履行保密責任”等承諾；最後，在委托第三方催收機構進行催收作業前與其簽訂書麵委托協議，協議需明確約定各方權責、委托範圍、委(wei)托(tuo)期(qi)限(xian)等(deng)內(nei)容(rong)。例(li)如(ru)，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)與(yu)第(di)三(san)方(fang)催(cui)收(shou)機(ji)構(gou)若(ruo)約(yue)定(ding)僅(jin)采(cai)用(yong)告(gao)知(zhi)式(shi)催(cui)收(shou)方(fang)式(shi)進(jin)行(xing)催(cui)收(shou)的(de)，第(di)三(san)方(fang)催(cui)收(shou)機(ji)構(gou)如(ru)果(guo)私(si)自(zi)進(jin)行(xing)上(shang)門(men)催(cui)收(shou)，則(ze)違(wei)反(fan)了(le)雙(shuang)方(fang)的(de)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)，金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)要(yao)求(qiu)第(di)三(san)方(fang)催(cui)收(shou)機(ji)構(gou)承(cheng)擔(dan)違(wei)約(yue)責(ze)任(ren)。
同時，在金融機構委托第三方催收機構開展催收業務的情況下，還應履行信息披露義務，通過官方網站等本機構官方渠道統一公開委托的第三方催收機構名稱、聯係方式等有關信息並及時更新。
在個人信息保護方fang麵mian，金jin融rong機ji構gou和he第di三san方fang催cui收shou機ji構gou處chu理li債zhai務wu人ren相xiang關guan個ge人ren信xin息xi時shi均jun應ying嚴yan格ge遵zun守shou相xiang關guan法fa律lv法fa規gui，金jin融rong機ji構gou應ying以yi協xie議yi約yue定ding等deng方fang式shi，以yi醒xing目mu的de方fang式shi、清qing晰xi易yi懂dong的de語yu言yan明ming確que告gao知zhi債zhai務wu人ren可ke能neng將jiang其qi個ge人ren信xin息xi向xiang第di三san方fang催cui收shou機ji構gou提ti供gong的de適shi用yong情qing形xing和he範fan圍wei，同tong時shi應ying與yu第di三san方fang催cui收shou機ji構gou在zai協xie議yi中zhong明ming確que其qi對dui個ge人ren信xin息xi的de保bao護hu義yi務wu和he具ju體ti違wei約yue責ze任ren。在zai向xiang第di三san方fang催cui收shou機ji構gou提ti供gong用yong於yu催cui收shou業ye務wu的de個ge人ren信xin息xi時shi，金jin融rong機ji構gou應ying當dang遵zun循xun最zui少shao、必要、夠用原則。
（詳見：《指引》第六、十三、十七、十九、二十條）
二、事中管控
在金融機構自行或委托第三方催收機構正式進行催收作業時，需要關注以下要點：
首先，催收對象應為債務人本人，向擔保人等連帶責任人催收應以國家法律、法規、規(gui)定(ding)和(he)協(xie)議(yi)約(yue)定(ding)為(wei)限(xian)。催(cui)收(shou)對(dui)象(xiang)的(de)聯(lian)係(xi)信(xin)息(xi)也(ye)需(xu)要(yao)在(zai)合(he)理(li)範(fan)圍(wei)內(nei)通(tong)過(guo)合(he)法(fa)途(tu)徑(jing)獲(huo)取(qu)，並(bing)且(qie)在(zai)特(te)定(ding)情(qing)形(xing)下(xia)才(cai)能(neng)與(yu)債(zhai)務(wu)人(ren)本(ben)人(ren)之(zhi)外(wai)的(de)其(qi)他(ta)聯(lian)係(xi)人(ren)進(jin)行(xing)聯(lian)係(xi)。但(dan)實(shi)際(ji)上(shang)，有(you)的(de)催(cui)收(shou)工(gong)作(zuo)人(ren)員(yuan)在(zai)能(neng)與(yu)債(zhai)務(wu)人(ren)取(qu)得(de)聯(lian)係(xi)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，仍(reng)與(yu)債(zhai)務(wu)人(ren)的(de)親(qin)屬(shu)、朋友等進行聯係並透露債務人的欠款信息，意圖借此向債務人施壓，由此對無關第三方的生活造成困擾，也有可能損害債務人的名譽。
其次，在催收時間上，雙方有約定的從其約定，沒有約定的在每日22:00至次日8:00之zhi外wai的de時shi間jian催cui收shou。催cui收shou工gong作zuo人ren員yuan若ruo故gu意yi在zai深shen夜ye或huo者zhe淩ling晨chen向xiang債zhai務wu人ren致zhi電dian，已yi然ran違wei反fan一yi般ban人ren的de正zheng常chang作zuo息xi規gui律lv，構gou成cheng對dui債zhai務wu人ren私si人ren生sheng活huo安an寧ning的de侵qin擾rao。同tong時shi注zhu意yi，用yong以yi催cui收shou作zuo業ye的de工gong具ju應ying為wei金jin融rong機ji構gou官guan方fang催cui收shou作zuo業ye工gong具ju或huo非fei金jin融rong機ji構gou事shi先xian已yi向xiang金jin融rong機ji構gou備bei案an的de官guan方fang催cui收shou作zuo業ye工gong具ju。
最後，催收的開始、經過、結束都要符合催收行為規範。催收人員向債務人傳達催收內容時應客觀陳述，不應使用可能產生歧義或有誤導性的表述，不應誇大事實（如誇大債務金額、違約責任、聲稱已向公安機關報警、聲稱債務人“涉嫌觸犯刑法”等），不應編造不存在的事實（如虛構不良信用記錄或黑名單等）。告知式催收的催收內容應經金融機構事先審核確定，以語音形式催收時對單一債務人撥通電話頻次每日合計不應超過3次，以信函形式催收時信函應密封且加蓋印章。交互式催收應遵守服務基本禮儀，全程錄音和（或）錄像並告知債務人，在交互式非現場催收時與單一債務人主動有效通話每日不應超過3次，在交互式現場催收時應由至少兩人、至多三人攜帶工作證件至債務人同意進入的區域與單一債務人進行每日不超過1次的主動有效溝通。實踐中，諸如向債務人連續撥打電話以進行精神上的疲勞轟炸、未經債務人同意進入相關區域開展催收等情形都極易觸及“侵犯私人生活安寧”、“侵犯住宅安寧”的法律邊界。
如(ru)上(shang)所(suo)述(shu)，債(zhai)務(wu)人(ren)在(zai)接(jie)受(shou)催(cui)收(shou)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，若(ruo)發(fa)現(xian)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)或(huo)者(zhe)第(di)三(san)方(fang)催(cui)收(shou)機(ji)構(gou)存(cun)在(zai)違(wei)規(gui)催(cui)收(shou)的(de)情(qing)形(xing)，可(ke)以(yi)將(jiang)錄(lu)音(yin)或(huo)錄(lu)像(xiang)並(bing)將(jiang)證(zheng)據(ju)提(ti)交(jiao)至(zhi)各(ge)金(jin)融(rong)監(jian)督(du)管(guan)理(li)局(ju)、中央網信辦設立的違法和不良信息舉報中心等機構進行投訴、舉報，或者向人民法院提起訴訟以主張權利。
（詳見：《指引》第八、九、十、十一、十五、十六條）
三、事後監督
按照《指引》的要求，金融機構和第三方催收機構應對催收全過程進行記錄，相關記錄應至少保存2年並進行定期自查。
金融機構委托第三方催收機構進行催收的，應當每年至少對該催收機構開展1次評價，於委托協議到期前也應開展1次評價。若發現催收機構存在涉嫌違法違規催收、侵犯消費者合法權益等情形時，金融機構應當督促其立即采取糾正措施並限期整改到位；若發現催收機構存在重大違法違規催收行為、嚴重侵害消費者合法權益等情形時，金融機構應立即終止委托。
金融機構和第三方機構應在官方網站、移動應用程序等官方渠道的醒目位置對外披露或在金融服務協議中明確投訴處理信息，保障投訴渠道暢通。若發生消費者投訴，應積極、妥善處理。
（詳見：《指引》第十二、十八、二十二、二十三條）
“槍響之後，沒有贏家”，weiguicuishoubujinsunhaizhaiwurendehefaquanyi，tongshiyeduijinrongjigoudeshengyuzaochengfumianyingxiang，bingkenengjiajuqiyewuyunyingfengxian。jinrongjigoubeitousuhuojubaozhihou，kenenghuizhaozhijianguanjigoudexingzhengchufa，liruzai2022年，曾有兩家股份製銀行的信用卡中心就因“信用卡催收不審慎”被北京銀保監局責令改正並處以80萬元罰款。另外，也有不少債務人在遭遇違規催收後以“隱私權侵權”、“名譽權侵權”等為由向人民法院提起訴訟，增加金融機構的涉訴風險。
在消費金融業務領域，關於“消費者樹立理性消費觀”、“金融機構切實踐行負責任金融理念”都是老生常談的話題，針對信貸產品大幅滲透日常生活的現狀，我們更應反思的是，當真正發生逾期還貸時應當怎麼做。
作為催收方的金融機構，應當采取正規、合理、合法的方式開展催收，催收無果可以走法律途徑進行財產保全、zoususongliuchengjinxingweiquan。erzuoweibeicuishoufangdezhaiwurenzaiyuqihaikuanhougengyingjijilvxingjiekuanhetong，yinweizheshizhaiwurenzaijinrongjiekuanhetongfalvguanxizhongbuketaobidehetongyiwu。ruozhaiwurenhaikuannenglibuzu，yingjishiyuzhaiquanrenjinxinggoutong，fenqijiejueqianzhaiwenti；若麵對違規催收對自身合法權益造成侵犯，債務人可以通過正規渠道維權，而不是用“反催收”的方式以暴製暴，滋生更多的侵權隱患。《指引》在最後部分將“遇到有組織的黑灰產（如反催收聯盟）嚴重幹擾正常催收工作”列為金融機構需要向行業自律組織提交重大風險事項報告的情形之一，並且也將“共同應對黑灰產帶來的危害”作為行業內共同的工作目標之一。這不僅意味著金融機構對打擊黑灰產承擔著不可推卸的社會責任，也為其提高防範意識敲響了警鍾。
（注：本文首發於《法治日報》官網）
