第一部分 商業銀行抵質押權利概述

抵押擔保和質押擔保是銀行授信業務中最常見的擔保方式，抵押權和質押權的價值功能，就在於被擔保債權的優先受償權。根據《中華人民共和國民法典》（以下簡稱“《民法典》”）xiangguanguiding，zhaiwurenbulvxingdaoqizhaiwuhuozhefashengdangshirenyuedingdeshixiandiyaquanhuozhiquandeqingxingshi
，zhaiquanrenyouquanjiugaidiyacaichanhuozhiyacaichanyouxianshouchang。dan《民法典》同時也規定
，法律另有規定的除外，而根據我國現行有效的法律規定，居住權人、動產買受人、建築工程承包人、預售商品房購房人、承租人、共有權人等權利人則存在一定“法律另有規定”的優先權利，實務中亦存在諸多權利衝突發生時
，銀行陷入被動或難以應對的問題。本文擬根據《民法典》及相關配套規定以及近兩年實施的與抵押
、質押權利相關的重要規定
，並結合司法實踐情況，對銀行抵質押優先權具有挑戰性的權利（居住權、動產價款優先權、工程價款優先受償權
、預售商品房購房人權利）及權利衝突時麵臨的難點及應對措施進行梳理和歸納。

第二部分 商業銀行抵質押權利優先性的挑戰與應對

一、居住權

（一）權利衝突

居住權是《民法典》中新設的用益物權。根據《民法典》相關規定
，居住權作為用益物權具有特殊性，是指居住權人對他人所有住宅的全部或部分及其附屬設施


，享有占有、使用的權利，即居住權人對於權利的客體即住宅隻享有占有和使用的權利，不享有收益的權利，不能以此進行出租等營利活動；居住權的設立采用登記設立主義，隻有經過登記才能設立居住權
；居住權設立的時間，是自登記時設立；居住權可以通過合同方式設立
，也可以通過遺囑方式設立
；以無償為原則。抵押權是《民法典》中的擔保物權。根據《民法典》相關規定
，不動產抵押權的生效需同時具備兩個要件：一是須具備要式書麵合同；二(er)是(shi)應(ying)當(dang)辦(ban)理(li)抵(di)押(ya)登(deng)記(ji)
，抵(di)押(ya)權(quan)自(zi)登(deng)記(ji)時(shi)設(she)立(li)。基(ji)於(yu)上(shang)述(shu)
，我(wo)們(men)理(li)解(jie)
，居(ju)住(zhu)權(quan)與(yu)抵(di)押(ya)權(quan)同(tong)屬(shu)於(yu)物(wu)權(quan)，居(ju)住(zhu)權(quan)與(yu)不(bu)動(dong)產(chan)抵(di)押(ya)權(quan)的(de)登(deng)記(ji)均(jun)為(wei)登(deng)記(ji)設(she)立(li)主(zhu)義(yi)，實(shi)務(wu)中(zhong)可(ke)能(neng)存(cun)在(zai)“先抵後居”或“先居後抵”的(de)情(qing)形(xing)。若(ruo)銀(yin)行(xing)接(jie)受(shou)的(de)抵(di)押(ya)房(fang)屋(wu)涉(she)及(ji)居(ju)住(zhu)權(quan)，則(ze)未(wei)來(lai)處(chu)置(zhi)抵(di)押(ya)物(wu)時(shi)
，可(ke)能(neng)會(hui)在(zai)房(fang)屋(wu)交(jiao)易(yi)過(guo)程(cheng)中(zhong)遇(yu)到(dao)障(zhang)礙(ai)。即(ji)使(shi)是(shi)房(fang)屋(wu)能(neng)夠(gou)順(shun)利(li)完(wan)成(cheng)交(jiao)易(yi)，也(ye)應(ying)保(bao)障(zhang)居(ju)住(zhu)權(quan)人(ren)在(zai)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)居(ju)住(zhu)時(shi)間(jian)內(nei)享(xiang)有(you)的(de)權(quan)益(yi)，因(yin)而(er)存(cun)在(zai)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)居(ju)住(zhu)時(shi)間(jian)尚(shang)未(wei)屆(jie)滿(man)導(dao)致(zhi)該(gai)房(fang)屋(wu)的(de)處(chu)置(zhi)可(ke)行(xing)性(xing)與(yu)變(bian)現(xian)價(jia)值(zhi)受(shou)到(dao)很(hen)大(da)影(ying)響(xiang)的(de)可(ke)能(neng)。

《民法典》實施以後，為落實關於居住權的相關規定，依法規範居住權登記事宜

，我們注意到濟南市、武漢市、長沙市
、齊齊哈爾市
、合肥市、石家莊市有相繼出台關於居住權登記操作的試行規定或辦法，前述地方規定中當事人可以申請居住權首次登記情形主要包括：（1）合同約定設立
；（2）遺囑設立
；（3）人民法院、仲裁委員會的生效法律文書設立。關於居住權與抵押權登記衝突處理規定主要如下：（1）對於先設立抵押權後設立居住權的
，均考慮到抵押權的優先性
，一般要求居住權申請人需提交抵押權人同意的書麵材料；若抵押權首次登記中有禁止設立居住權的記載事項的
，齊齊哈爾市則明確規定依據合同、遺囑辦理居住權登記的，可不予登記。（2）對於先設立居住權後設立抵押權的，並無抵押權人需提交居住權人同意的要求；濟南市則明確規定，不影響辦理不動產轉移登記、抵押登記，由權利人在相關申請書中標記已知悉居住權登記情況的說明且無需提交居住權人同意的證明材料；（3）對於持有人民法院、仲裁機構的生效法律文書設立居住權的，則為例外情形，存在居住權人無需征得抵押權人同意即可單方申請設立居住權的可能。（具體規定詳見表一）

（表一）

（二）應對措施

基(ji)於(yu)上(shang)述(shu)情(qing)況(kuang)
，為(wei)避(bi)免(mian)或(huo)盡(jin)量(liang)降(jiang)低(di)居(ju)住(zhu)權(quan)對(dui)銀(yin)行(xing)抵(di)押(ya)權(quan)行(xing)使(shi)所(suo)可(ke)能(neng)產(chan)生(sheng)的(de)不(bu)利(li)影(ying)響(xiang)，保(bao)障(zhang)銀(yin)行(xing)債(zhai)權(quan)順(shun)利(li)實(shi)現(xian)，建(jian)議(yi)銀(yin)行(xing)可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)以(yi)下(xia)應(ying)對(dui)措(cuo)施(shi)：

1.貸前審查加強對居住權情況的核查

銀行在接受抵押時，應嚴格審查相關房產狀況時，除查詢權屬、司法查封、設立抵押等情況，還應查詢房屋是否登記居住權或是否存在遺囑設立居住權的情形。《民法典》實施後，目前大部分地方的不動產登記部門對不動產登記係統進行了升級
，完善增設了“居住權登記信息”並(bing)納(na)入(ru)登(deng)記(ji)係(xi)統(tong)和(he)數(shu)據(ju)庫(ku)。銀(yin)行(xing)信(xin)貸(dai)人(ren)員(yuan)在(zai)貸(dai)前(qian)核(he)實(shi)抵(di)押(ya)物(wu)狀(zhuang)況(kuang)時(shi)，應(ying)將(jiang)居(ju)住(zhu)權(quan)設(she)立(li)情(qing)況(kuang)的(de)查(zha)詢(xun)作(zuo)為(wei)必(bi)要(yao)流(liu)程(cheng)，並(bing)應(ying)實(shi)地(di)核(he)查(zha)抵(di)押(ya)物(wu)的(de)居(ju)住(zhu)使(shi)用(yong)情(qing)況(kuang)。對(dui)於(yu)已(yi)設(she)立(li)居(ju)住(zhu)權(quan)的(de)
，應(ying)結(jie)合(he)居(ju)住(zhu)權(quan)設(she)立(li)期(qi)限(xian)綜(zong)合(he)判(pan)斷(duan)是(shi)否(fou)會(hui)對(dui)抵(di)押(ya)物(wu)的(de)處(chu)置(zhi)變(bian)現(xian)產(chan)生(sheng)影(ying)響(xiang)（如居住權設立的居住期限晚於貸款到期日的，抵押物處置變現難度較高
，銀行債權可能麵臨無法及時全麵得到實現的風險），並(bing)根(gen)據(ju)貸(dai)前(qian)對(dui)居(ju)住(zhu)權(quan)了(le)解(jie)情(qing)況(kuang)對(dui)抵(di)押(ya)物(wu)價(jia)值(zhi)進(jin)行(xing)合(he)理(li)評(ping)估(gu)。同(tong)時(shi)，亦(yi)可(ke)要(yao)求(qiu)抵(di)押(ya)人(ren)和(he)居(ju)住(zhu)權(quan)人(ren)作(zuo)出(chu)書(shu)麵(mian)承(cheng)諾(nuo)，在(zai)貸(dai)款(kuan)前(qian)或(huo)抵(di)押(ya)權(quan)人(ren)行(xing)使(shi)抵(di)押(ya)權(quan)時(shi)應(ying)放(fang)棄(qi)或(huo)注(zhu)銷(xiao)居(ju)住(zhu)權(quan)
；承諾在借款人的債務履行期間，抵押人和居住權人不得有新增居住權人、延長居住期限等影響抵押物處置的情形。

2.抵押合同中增設關於限製設立居住權的相關條款

目前部分地方（如武漢、齊齊哈爾）在辦理抵押權首次登記時
，不動產登記部門的登記係統及要求提交的申請文件已可以在抵押情況中記載“是否存在限製設立居住權的約定”
，即ji抵di押ya權quan人ren可ke以yi通tong過guo抵di押ya合he同tong約yue定ding並bing在zai辦ban理li抵di押ya登deng記ji時shi記ji載zai於yu登deng記ji簿bu方fang式shi限xian製zhi後hou設she立li居ju住zhu權quan。若ruo部bu分fen地di方fang不bu能neng將jiang限xian製zhi設she立li居ju住zhu權quan的de約yue定ding記ji載zai於yu登deng記ji薄bo的de，則ze建jian議yi對dui違wei反fan合he同tong約yue定ding設she立li居ju住zhu權quan或huo因yin抵di押ya物wu存cun有you爭zheng議yi被bei法fa院yuan或huo仲zhong裁cai機ji構gou認ren定ding存cun在zai居ju住zhu權quan的de情qing形xing作zuo為wei違wei約yue事shi件jian處chu理li，並bing約yue定ding銀yin行xing有you權quan對dui債zhai務wu人ren可ke采cai取qu貸dai款kuan加jia速su到dao期qi、另行提供擔保等救濟措施，以確保銀行債權及時實現或持續有所保障。

3.銀行貸後管理應定期核查居住權設立情況

鑒於目前實務中對於持有人民法院、仲裁機構的生效法律文書設立居住權的
，存在抵押權雖已設立但無需抵押權人書麵同意即可設立居住權的例外；一yi些xie地di方fang尚shang未wei出chu台tai居ju住zhu權quan登deng記ji操cao作zuo規gui定ding
，實shi際ji辦ban理li居ju住zhu權quan登deng記ji時shi亦yi可ke能neng不bu考kao慮lv抵di押ya權quan設she立li先xian後hou情qing況kuang。故gu銀yin行xing在zai做zuo貸dai後hou管guan理li時shi仍reng應ying持chi續xu關guan注zhu抵di押ya物wu上shang居ju住zhu權quan設she立li的de情qing況kuang，建jian議yi定ding期qi至zhi不bu動dong產chan登deng記ji部bu門men核he查zha抵di押ya物wu的de登deng記ji信xin息xi（包括抵押、查封、異議登記
、居住權等），以便及時發現抵押人或居住權人是否存在違約情形。

二、動產價款優先權

（一）權利衝突

  《民法典》第四百零三條規定
，以動產抵押的

，抵押權自抵押合同生效時設立
；未經登記，不得對抗善意第三人。但根據《民法典》第四百零四條、第四百一十六條規定，動產抵押亦存在法律規定無法對抗的動產價款權利。

1.動產抵押無法對抗正常經營活動中已經支付合理價款並取得抵押財產的買受人

《民法典》disibailingsitiaoduidongchandiyabudeduikangdiyacaichanzhengchangliuzhuandeguiding，zhizaidongchandiyaguochengzhong，diyarenzaiyutarenjinxingzhengchangdejingyinghuodong
，duidiyacaichanyuduifangdangshirenjinxingjiaoyi
，duifangyijingzhifulehelijiakuan
、取得了該抵押財產的，這些抵押財產就不再是抵押權的客體
，抵押權人對其不能主張抵押權。正常經營買受人規則在《物權法》中原本隻適用於動產擔保中的浮動抵押，《民法典》第四百零四條條將該規則擴大適用於整個動產抵押領域，指向的動產抵押人也不僅限於企業。《民法典》規定正常經營買受人規則價值在於：動dong產chan數shu量liang眾zhong多duo，價jia值zhi較jiao低di，如ru用yong於yu抵di押ya，不bu僅jin會hui給gei當dang事shi人ren帶dai來lai大da量liang登deng記ji成cheng本ben，也ye會hui給gei交jiao易yi中zhong第di三san人ren帶dai來lai大da量liang查zha詢xun成cheng本ben
，所suo以yi很hen多duo國guo家jia和he地di區qu至zhi今jin沒mei與yu規gui定ding動dong產chan抵di押ya製zhi度du

，而er規gui定ding動dong產chan抵di押ya製zhi度du的de國guo家jia必bi然ran考kao慮lv將jiang該gai製zhi度du對dui第di三san人ren造zao成cheng的de交jiao易yi成cheng本ben降jiang低di至zhi社she會hui可ke容rong忍ren範fan圍wei。按an照zhao本ben條tiao規gui定ding，受shou到dao保bao護hu的de買mai受shou人ren應ying符fu合he以yi下xia條tiao件jian：第一、買受人是在出賣人正常經營活動中買受了抵押財產；第二、買受人必須已經支付合理價款；第三、買受人已經取得抵押財產
，即抵押財產的所有權已經通過交付轉讓給買受人。

其中


，對於出賣人“正常經營活動”，《最高人民法院關於適用〈中華人民共和國民法典〉有關擔保製度的解釋》（以下簡稱“《擔保製度司法解釋》”）第di五wu十shi六liu條tiao對dui該gai條tiao做zuo出chu進jin一yi步bu解jie釋shi
，出chu賣mai人ren的de經jing營ying活huo動dong屬shu於yu其qi營ying業ye執zhi照zhao明ming確que記ji載zai的de經jing營ying範fan圍wei，且qie出chu賣mai人ren持chi續xu銷xiao售shou同tong類lei商shang品pin。買mai受shou人ren有you以yi下xia情qing形xing之zhi一yi的de，擔dan保bao物wu權quan人ren（即指已經辦理登記的抵押權人
、所有權保留買賣的出賣人、融資租賃合同的出租人）請求該動產優先受償
，應可以得到法院支持：（一）購買商品的數量明顯超過一般買受人；（二）購買出賣人的生產設備；（三）訂立買賣合同的目的在於擔保出賣人或者第三人履行債務；（四）買受人與出賣人存在直接或者間接的控製關係；（五）買受人應當查詢抵押登記而未查詢的其他情形。

由you於yu符fu合he條tiao件jian的de買mai受shou人ren可ke以yi阻zu斷duan抵di押ya權quan的de追zhui及ji效xiao力li

，削xue弱ruo了le銀yin行xing作zuo為wei抵di押ya權quan人ren享xiang有you的de抵di押ya權quan的de擔dan保bao效xiao力li而er動dong產chan因yin為wei銷xiao售shou途tu徑jing多duo元yuan，很hen難nan對dui其qi銷xiao售shou資zi金jin形xing成cheng有you效xiao的de回hui款kuan監jian控kong
，動dong產chan抵di押ya融rong資zi業ye務wu風feng險xian加jia大da。

2.動產抵押無法對抗動產購買價款抵押權

zaidongchandiyatebieshifudongdiyazhong
，diyacaichanzaidiyaguochengzhong，zhiyaoshimeiyoubeiqueding
，doukeyizengjiahuozhejianshao，wuxujingguorenhefujiashouxu。liurudiyacaichandetedingdongchanruoshisheyoudiyaquande
，liurudiyacaichanjiuyouzidongfudanfudongdiyaquan
，yinerhuichanshengzaitongyigewushangyoulianggebingcundediyaquan。genju《民法典》第di四si百bai一yi十shi六liu條tiao規gui定ding，若ruo動dong產chan抵di押ya擔dan保bao的de主zhu債zhai權quan是shi抵di押ya物wu的de價jia款kuan

，該gai標biao的de物wu在zai交jiao付fu後hou十shi日ri內nei辦ban理li了le抵di押ya登deng記ji的de，該gai抵di押ya權quan就jiu具ju有you了le超chao級ji優you先xian權quan，即ji使shi其qi設she立li時shi間jian在zai後hou
，也ye享xiang有you最zui優you先xian的de順shun位wei。這zhe一yi規gui則ze在zai學xue理li上shang被bei稱cheng為wei價jia款kuan優you先xian權quan或huo者zhe價jia款kuan超chao級ji優you先xian權quan（以下簡稱“價款超級優先權”）《擔保製度司法解釋》第五十七條對該規則做出進一步解釋，對於價款超級優先權的行使需區分以下情形：（一）擔(dan)保(bao)人(ren)在(zai)設(she)立(li)動(dong)產(chan)浮(fu)動(dong)抵(di)押(ya)並(bing)辦(ban)理(li)抵(di)押(ya)登(deng)記(ji)後(hou)又(you)購(gou)入(ru)或(huo)者(zhe)以(yi)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)方(fang)式(shi)承(cheng)租(zu)新(xin)的(de)動(dong)產(chan)，為(wei)擔(dan)保(bao)價(jia)款(kuan)債(zhai)權(quan)或(huo)者(zhe)租(zu)金(jin)的(de)實(shi)現(xian)，在(zai)該(gai)動(dong)產(chan)上(shang)設(she)立(li)抵(di)押(ya)權(quan)或(huo)者(zhe)保(bao)留(liu)所(suo)有(you)權(quan)的(de)出(chu)賣(mai)人(ren)
、為價款支付提供融資而在該動產上設立抵押權的債權人
、以融資租賃方式出租該動產的出租人（以下簡稱“價款優先權利人”）在與擔保人訂立擔保合同並在該動產交付後十日內辦理登記的
，其權利優先於在先設立的浮動抵押權
；（二）買mai受shou人ren取qu得de動dong產chan但dan未wei付fu清qing價jia款kuan或huo者zhe承cheng租zu人ren以yi融rong資zi租zu賃lin方fang式shi占zhan有you租zu賃lin物wu但dan未wei付fu清qing全quan部bu租zu金jin，又you以yi標biao的de物wu為wei他ta人ren設she立li擔dan保bao物wu權quan的de，為wei擔dan保bao價jia款kuan債zhai權quan或huo者zhe租zu金jin的de實shi現xian，前qian述shu價jia款kuan優you先xian權quan利li人ren與yu買mai受shou人ren訂ding立li擔dan保bao合he同tong並bing在zai該gai動dong產chan交jiao付fu後hou十shi日ri內nei辦ban理li登deng記ji的de，其qi權quan利li優you先xian於yu買mai受shou人ren為wei他ta人ren設she立li的de擔dan保bao物wu權quan。根gen據ju規gui定ding
，動dong產chan購gou買mai價jia款kuan抵di押ya權quan取qu得de超chao優you先xian順shun位wei需xu要yao滿man足zu如ru下xia要yao求qiu：（1）抵押物為買賣的動產
；（2）抵押權所擔保的債權為買賣該動產的應付賬款對應債權

；（3）需於買賣動產交付後十日內
，辦理動產抵押權登記。

在價款超級優先權規則下，銀行接受動產擔保的風險加大，如抵押人（買方）未向賣方支付全部價款，或者抵押人（買方）雖(sui)然(ran)已(yi)經(jing)向(xiang)賣(mai)方(fang)支(zhi)付(fu)了(le)全(quan)部(bu)價(jia)款(kuan)，但(dan)該(gai)部(bu)分(fen)價(jia)款(kuan)其(qi)實(shi)是(shi)向(xiang)其(qi)他(ta)方(fang)融(rong)資(zi)獲(huo)得(de)
，雖(sui)然(ran)銀(yin)行(xing)抵(di)押(ya)擔(dan)保(bao)登(deng)記(ji)在(zai)先(xian)

，但(dan)上(shang)述(shu)權(quan)利(li)人(ren)仍(reng)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)價(jia)款(kuan)超(chao)級(ji)優(you)先(xian)權(quan)獲(huo)得(de)優(you)先(xian)於(yu)銀(yin)行(xing)的(de)擔(dan)保(bao)權(quan)利(li)。

《民法典》《擔保製度司法解釋》實(shi)施(shi)以(yi)後(hou)，為(wei)配(pei)套(tao)動(dong)產(chan)和(he)權(quan)利(li)擔(dan)保(bao)統(tong)一(yi)登(deng)記(ji)製(zhi)度(du)的(de)實(shi)施(shi)，更(geng)好(hao)地(di)引(yin)導(dao)市(shi)場(chang)主(zhu)體(ti)開(kai)展(zhan)動(dong)產(chan)和(he)權(quan)利(li)擔(dan)保(bao)統(tong)一(yi)登(deng)記(ji)與(yu)查(zha)詢(xun)活(huo)動(dong)
，中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)於(yu)2021年12月28日發布《動產和權利擔保統一登記辦法》（以下簡稱“《登記辦法》”）。納入統一登記範圍的動產和權利擔保，當事人可通過中國人民銀行征信中心動產融資統一登記公示係統（以下簡稱“統一登記係統”）自(zi)主(zhu)辦(ban)理(li)登(deng)記(ji)，通(tong)過(guo)登(deng)記(ji)公(gong)示(shi)，使(shi)市(shi)場(chang)主(zhu)體(ti)便(bian)捷(jie)了(le)解(jie)擔(dan)保(bao)人(ren)名(ming)下(xia)所(suo)有(you)動(dong)產(chan)上(shang)的(de)擔(dan)保(bao)權(quan)利(li)狀(zhuang)況(kuang)，提(ti)高(gao)擔(dan)保(bao)權(quan)利(li)透(tou)明(ming)度(du)，增(zeng)強(qiang)擔(dan)保(bao)權(quan)人(ren)權(quan)利(li)實(shi)現(xian)的(de)確(que)定(ding)性(xing)。《登記辦法》規定，擔保權人亦可以與擔保人約定將主債權金額、擔保範圍、禁止或限製轉讓的擔保財產等項目作為登記內容。

（二）應對措施

基ji於yu上shang述shu

，我wo們men理li解jie，動dong產chan抵di押ya登deng記ji采cai用yong登deng記ji對dui抗kang主zhu義yi，動dong產chan和he權quan利li擔dan保bao登deng記ji的de統tong一yi

，給gei當dang事shi人ren提ti供gong公gong開kai便bian捷jie的de查zha詢xun渠qu道dao，銀yin行xing抵di押ya權quan設she立li在zai先xian的de
，一yi定ding程cheng度du上shang可ke排pai除chu擔dan保bao人ren與yu買mai受shou人ren在zai後hou惡e意yi串chuan通tong損sun害hai抵di押ya權quan人ren的de情qing況kuang。故gu建jian議yi銀yin行xing在zai開kai展zhan動dong產chan抵di押ya融rong資zi業ye務wu時shi，一yi般ban應ying重zhong點dian注zhu意yi以yi下xia事shi項xiang：（1）應審慎嚴格確認擔保財產的真實性及權利負擔狀況，包括但不限於核查抵押人提供的發票、買賣合同
，確認價款支付、動產交付時間以及是否存在所有權保留或優先權條款，動產交付完成十日後核查擔保財產是否有超級優先權或其他權利負擔等。（2）動(dong)產(chan)抵(di)押(ya)應(ying)加(jia)強(qiang)抵(di)押(ya)登(deng)記(ji)意(yi)識(shi)
，避(bi)免(mian)因(yin)未(wei)辦(ban)理(li)或(huo)未(wei)及(ji)時(shi)辦(ban)理(li)登(deng)記(ji)而(er)劣(lie)後(hou)於(yu)其(qi)他(ta)抵(di)質(zhi)押(ya)權(quan)人(ren)
，同(tong)時(shi)需(xu)配(pei)套(tao)動(dong)產(chan)監(jian)管(guan)製(zhi)度(du)
，及(ji)時(shi)預(yu)警(jing)
，防(fang)止(zhi)可(ke)能(neng)存(cun)在(zai)的(de)風(feng)險(xian)。（3）應在抵押合同中增加禁止或者限製轉讓抵押財產的約定，強化債務人未經同意轉讓抵押物的違約責任。（4）應對抵押物及抵押合同中禁止或者限製轉讓的約定及時在統一登記係統辦理登記。（5）根據《民法典》第四百一十五條，同一財產既設立抵押權又設立質權的，拍賣、變賣該財產所得的價款按照登記、交付的時間先後確定清償順序。一方麵，由於實踐中存在較多監管企業“代為占有管控”的情形
，而監管企業多數通過租賃銷售方倉庫以及“巡店模式”進行監管，核查動產是否交付占有
，除核查其他質權人是否占有質物外，還應核查動產真實的占有狀態；另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，在(zai)動(dong)產(chan)抵(di)押(ya)和(he)動(dong)產(chan)質(zhi)押(ya)競(jing)合(he)時(shi)
，如(ru)未(wei)對(dui)動(dong)產(chan)進(jin)行(xing)監(jian)管(guan)並(bing)從(cong)標(biao)識(shi)上(shang)予(yu)以(yi)物(wu)理(li)區(qu)分(fen)，不(bu)排(pai)除(chu)相(xiang)關(guan)方(fang)通(tong)過(guo)惡(e)意(yi)倒(dao)簽(qian)質(zhi)押(ya)合(he)同(tong)並(bing)偽(wei)造(zao)轉(zhuan)移(yi)占(zhan)有(you)憑(ping)證(zheng)的(de)方(fang)式(shi)取(qu)得(de)在(zai)先(xian)的(de)交(jiao)付(fu)時(shi)間(jian)，以(yi)對(dui)抗(kang)銀(yin)行(xing)抵(di)押(ya)權(quan)的(de)優(you)先(xian)順(shun)位(wei)。

對於前述價款超級優先權，不同情形下的應對措施如下：（1）銀行若作為浮動抵押權人，建議在接受動產擔保前應嚴格審查購銷合同及發票等材料，是否已全款支付、是否存在購買價款融資方
、標的物交付方式與時間
，盡量在動產交付後10日以後再放款，並及時辦理抵押手續或質押手續
，強化監管貨物權屬上對應關係等；同(tong)時(shi)
，還(hai)應(ying)定(ding)期(qi)檢(jian)查(zha)企(qi)業(ye)賬(zhang)上(shang)的(de)超(chao)級(ji)優(you)先(xian)權(quan)所(suo)對(dui)應(ying)的(de)金(jin)額(e)，並(bing)在(zai)浮(fu)動(dong)抵(di)押(ya)的(de)授(shou)信(xin)額(e)度(du)中(zhong)對(dui)相(xiang)應(ying)的(de)超(chao)級(ji)優(you)先(xian)權(quan)金(jin)額(e)進(jin)行(xing)動(dong)態(tai)核(he)減(jian)，降(jiang)低(di)因(yin)擔(dan)保(bao)不(bu)足(zu)產(chan)生(sheng)的(de)信(xin)貸(dai)風(feng)險(xian)。（2）銀行若為抵押物價款的超級優先權人，建議應要求抵押人（買方）以(yi)購(gou)買(mai)的(de)動(dong)產(chan)為(wei)該(gai)筆(bi)融(rong)資(zi)提(ti)供(gong)擔(dan)保(bao)，銀(yin)行(xing)應(ying)在(zai)該(gai)筆(bi)動(dong)產(chan)交(jiao)付(fu)後(hou)十(shi)日(ri)內(nei)辦(ban)理(li)抵(di)押(ya)登(deng)記(ji)，並(bing)注(zhu)意(yi)收(shou)集(ji)相(xiang)關(guan)證(zheng)據(ju)以(yi)證(zheng)明(ming)銀(yin)行(xing)確(que)實(shi)為(wei)該(gai)筆(bi)動(dong)產(chan)價(jia)款(kuan)支(zhi)付(fu)的(de)唯(wei)一(yi)融(rong)資(zi)銀(yin)行(xing)，如(ru)買(mai)方(fang)以(yi)自(zi)有(you)資(zi)金(jin)支(zhi)付(fu)價(jia)款(kuan)的(de)比(bi)例(li)以(yi)及(ji)通(tong)過(guo)受(shou)托(tuo)支(zhi)付(fu)方(fang)式(shi)按(an)照(zhao)買(mai)賣(mai)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)支(zhi)付(fu)至(zhi)賣(mai)方(fang)指(zhi)定(ding)賬(zhang)戶(hu)的(de)證(zheng)明(ming)材(cai)料(liao)
、賣方出具融資款項購買貨物清單
、抵押貨物與購買清單一一對應關係
、標的物交付方式與時間等，具體認定標準有待司法進一步明確。此外
，還可以與抵押物買受人
、抵押物賣方共同簽署三方協議
，對動產的名稱、數量
、規格型號
、價格等關鍵要素予以明確，要求抵押物賣方將抵押物以銀行為抵押權人進行登記，並以完成登記作為銀行付款的條件；銀(yin)行(xing)通(tong)過(guo)受(shou)托(tuo)支(zhi)付(fu)的(de)形(xing)式(shi)直(zhi)接(jie)將(jiang)款(kuan)項(xiang)向(xiang)出(chu)賣(mai)人(ren)支(zhi)付(fu)，從(cong)而(er)確(que)保(bao)該(gai)筆(bi)款(kuan)項(xiang)確(que)實(shi)用(yong)於(yu)支(zhi)付(fu)特(te)定(ding)動(dong)產(chan)的(de)購(gou)置(zhi)價(jia)款(kuan)
，若(ruo)債(zhai)務(wu)人(ren)與(yu)出(chu)賣(mai)人(ren)相(xiang)互(hu)串(chuan)通(tong)虛(xu)構(gou)動(dong)產(chan)價(jia)格(ge)或(huo)者(zhe)動(dong)產(chan)質(zhi)量(liang)的(de)
，銀(yin)行(xing)亦(yi)可(ke)據(ju)此(ci)向(xiang)債(zhai)務(wu)人(ren)與(yu)出(chu)賣(mai)人(ren)追(zhui)償(chang)
；通過三方協議確認動產交付時間
，動產交付後十日內應盡快辦理抵押登記，以避免抵押物價款優先權的喪失。