一、前言

2021年12月31日，中國人民銀行發布了《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》（以下簡稱《條例草案》），該《條例草案》共五章四十條，主要內容包括：明確地方金融監管職責，加強央地協調配合；明確地方金融組織定義和監管規則；賦予地方金融監督管理部門履職手段，加大對違法違規行為的處罰力度；明確地方對四類機構的監管要求；明確對非法金融活動的監測、認定
、處置原則
；以(yi)及(ji)設(she)置(zhi)過(guo)渡(du)期(qi)安(an)排(pai)等(deng)。整(zheng)體(ti)而(er)言(yan)，在(zai)明(ming)確(que)央(yang)地(di)權(quan)責(ze)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，將(jiang)地(di)方(fang)各(ge)類(lei)金(jin)融(rong)業(ye)態(tai)納(na)入(ru)統(tong)一(yi)監(jian)管(guan)框(kuang)架(jia)，強(qiang)化(hua)地(di)方(fang)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)防(fang)範(fan)化(hua)解(jie)和(he)處(chu)置(zhi)。《條例草案》明確了地方金融監管規則和上位法依據
，統一了監管原則和基本標準，構建了權責清晰、執法有力的地方金融監管框架，是自2017年全國金融工作會議確定“7+4”類地方金融組織屬地監督管理政策以來目前出台的最高層級的法律規定
，由此彰顯了中央對地方金融組織
、地方金融經濟以及地方金融風險的重視。這也意味著，以《條例草案》為基礎的《地方金融監督管理條例》正式施行後
，包括各個地方金融組織和金融監督管理部門在內的各適用主體都將嚴格遵守和落實相關監管規定。

二、基本意見和理由

正因為該等管理條例的法律層級高
、yingxiangdadengtedian，bizhezuoweishijinianzhuanyecongshirongzizulinyijishangyebaolifalvshiwudefalvgongzuozhe，zailijieheyonghuzhongyangyijidifangduidifangjinrongzuzhihejingjidejianguanzhengcejichudetongshi，feichangxiwangxiangxiangguanlifazhetichuguanyu“限製或嚴禁融資租賃公司和商業保理公司跨省展業”的意見和建議
，並且也更期望立法者能關注和慎重考慮這些意見和建議。

《條例草案》第十一條第二款第一句關於“地方金融組織應當堅持服務本地原則
，在地方金融監督管理部門批準的區域範圍內經營業務
，原則上不得跨省級行政區域開展業務”的規定，引起了包括融資租賃行業和商業保理行業在內的各界人士的廣泛關注和激烈討論。對此，筆者的基本觀點是

，《條例草案》的de該gai條tiao內nei容rong將jiang嚴yan重zhong扼e殺sha融rong資zi租zu賃lin公gong司si和he商shang業ye保bao理li公gong司si的de業ye務wu發fa展zhan，導dao致zhi中zhong小xiao微wei企qi業ye的de融rong資zi渠qu道dao被bei堵du塞sai
，最zui終zhong損sun害hai中zhong國guo境jing內nei實shi體ti經jing濟ji的de健jian康kang發fa展zhan
，主zhu要yao原yuan因yin如ru下xia：

第一
，融資租賃業務和商業保理業務本身具有跨區域經營的典型特點

此為融資租賃公司和商業保理公司不應限製跨省展業的最基本原因，這一點可以從《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第七百三十五條關於融資租賃合同的定義，即“融資租賃合同是出租人根據承租人對出賣人
、租賃物的選擇
，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同”中看出
，融資租賃業務至少包括出租人、承租人及出賣人三方當事人，並分別構成融資租賃法律關係和買賣法律關係。同樣
，根據《民法典》第七百六十一條關於商業保理合同的定義
，即“保理合同是應收賬款債權人將現有的或者將有的應收賬款轉讓給保理人，保理人提供資金融通
、應收賬款管理或者催收、應收賬款債務人付款擔保等服務的合同”中可以發現，商業保理業務至少包括保理人
、債zhai權quan人ren及ji債zhai務wu人ren三san方fang當dang事shi人ren等deng多duo方fang當dang事shi人ren，並bing分fen別bie構gou成cheng保bao理li法fa律lv關guan係xi和he原yuan始shi債zhai權quan債zhai務wu法fa律lv關guan係xi等deng多duo重zhong法fa律lv關guan係xi。同tong時shi
，實shi踐jian中zhong融rong資zi租zu賃lin業ye務wu和he商shang業ye保bao理li業ye務wu還hai存cun在zai多duo種zhong業ye務wu模mo式shi，例li如ru：融資租賃業務模式中包括涉及多個出租人的聯合出租模式、涉及多個承租人的聯合承租模式；商業保理業務中包括涉及兩個保理商的雙保理模式、涉(she)及(ji)供(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)融(rong)的(de)反(fan)向(xiang)保(bao)理(li)模(mo)式(shi)等(deng)。若(ruo)要(yao)求(qiu)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)不(bu)得(de)跨(kua)越(yue)省(sheng)級(ji)行(xing)政(zheng)區(qu)域(yu)開(kai)展(zhan)業(ye)務(wu)，則(ze)不(bu)僅(jin)將(jiang)導(dao)致(zhi)實(shi)踐(jian)中(zhong)多(duo)種(zhong)業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)無(wu)法(fa)操(cao)作(zuo)，更(geng)是(shi)對(dui)金(jin)融(rong)創(chuang)新(xin)和(he)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)的(de)阻(zu)礙(ai)。可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)的(de)交(jiao)易(yi)模(mo)式(shi)與(yu)其(qi)他(ta)地(di)方(fang)金(jin)融(rong)組(zu)織(zhi)的(de)業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)甚(shen)至(zhi)銀(yin)行(xing)等(deng)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)的(de)業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)不(bu)同(tong)，並(bing)非(fei)隻(zhi)有(you)簡(jian)單(dan)的(de)資(zi)金(jin)流(liu)通(tong)，關(guan)鍵(jian)在(zai)於(yu)其(qi)還(hai)包(bao)含(han)物(wu)權(quan)和(he)資(zi)產(chan)的(de)轉(zhuan)讓(rang)和(he)交(jiao)易(yi)，如(ru)此(ci)複(fu)雜(za)的(de)交(jiao)易(yi)安(an)排(pai)和(he)業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)天(tian)然(ran)不(bu)應(ying)受(shou)到(dao)區(qu)域(yu)的(de)限(xian)製(zhi)。

同時
，為證明上述觀點，筆者專門查詢了相關數據。根據深圳市商業保理協會統計
，2021年前9個月深圳市活躍的500家商業保理公司業務量為5000多億元，其中住所地為深圳本地的保理客戶融資餘額僅占比為15%左右，而深圳市以外的保理客戶融資額卻高達85%。

第二

，融資租賃公司和商業保理公司從允許設立之時起即享有跨區域經營的許可，具有注冊地集中度高而業務區域分散的典型特點

自2000年前後外資以及內資試點融資租賃公司興起以及2010年前後商業保理公司在試點區域被鼓勵設立以來，融資租賃公司和商業保理公司一直都在全國展業。而《條例草案》如此直接武斷地限製融資租賃公司和商業保理公司的經營區域不僅不符合《優化營商環境條例》提出的關於“國家持續深化簡政放權
、放管結合
、優(you)化(hua)服(fu)務(wu)改(gai)革(ge)
，最(zui)大(da)限(xian)度(du)減(jian)少(shao)政(zheng)府(fu)對(dui)市(shi)場(chang)資(zi)源(yuan)的(de)直(zhi)接(jie)配(pei)置(zhi)，最(zui)大(da)限(xian)度(du)減(jian)少(shao)政(zheng)府(fu)對(dui)市(shi)場(chang)活(huo)動(dong)的(de)直(zhi)接(jie)幹(gan)預(yu)
，加(jia)強(qiang)和(he)規(gui)範(fan)事(shi)中(zhong)事(shi)後(hou)監(jian)管(guan)，著(zhe)力(li)提(ti)升(sheng)政(zheng)務(wu)服(fu)務(wu)能(neng)力(li)和(he)水(shui)平(ping)
，切(qie)實(shi)降(jiang)低(di)製(zhi)度(du)性(xing)交(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)，更(geng)大(da)激(ji)發(fa)市(shi)場(chang)活(huo)力(li)和(he)社(she)會(hui)創(chuang)造(zao)力(li)，增(zeng)強(qiang)發(fa)展(zhan)動(dong)力(li)”的政策精神
，更從一定角度侵犯了融資租賃公司和商業保理公司作為獨立市場主體合法的民事權利。因此

，請立法者慎重考慮和決定。

ciwai，genjuxiangguanjigoutongjihechouyangtiaozha
，shouxuduozimaoquzhengcehonglixiyin，rongzizulingongsiheshangyebaoligongsidezhucedijiaoweijizhong，pubiansheliyutianjinshi
、上海市
、深圳市等經濟發達和政策相對優惠的地區；而er基ji於yu融rong資zi租zu賃lin和he商shang業ye保bao理li交jiao易yi模mo式shi的de特te點dian
，其qi交jiao易yi對dui象xiang多duo數shu是shi生sheng產chan型xing企qi業ye，甚shen至zhi是shi中zhong小xiao微wei企qi業ye。因yin此ci，融rong資zi租zu賃lin公gong司si和he商shang業ye保bao理li公gong司si勢shi必bi將jiang跨kua區qu開kai展zhan業ye務wu，服fu務wu具ju備bei融rong資zi租zu賃lin和he/huoshangyebaolijiaoyitedianhetiaojiandeqiyedengzhuti。shishishangyeruci，dabufenrongzizulingongsiheshangyebaoligongsideyewufenbudiqushijishangfeichangfensan
，zhuyaoyikaozhucediyewudeliaoliaowuji。

第三，融資租賃公司和商業保理公司真正服務於中小微企業

筆(bi)者(zhe)從(cong)自(zi)己(ji)提(ti)供(gong)服(fu)務(wu)的(de)某(mou)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)了(le)解(jie)到(dao)，基(ji)於(yu)該(gai)公(gong)司(si)主(zhu)要(yao)從(cong)事(shi)農(nong)業(ye)和(he)工(gong)程(cheng)機(ji)械(xie)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)業(ye)務(wu)的(de)特(te)點(dian)，該(gai)公(gong)司(si)可(ke)以(yi)為(wei)廣(guang)大(da)農(nong)戶(hu)和(he)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)綜(zong)合(he)年(nian)化(hua)利(li)率(lv)低(di)至(zhi)2%derongzizulinfuwu。erjubizhesuozhi，leisigairongzizulingongsiyewudeqitarongzizulingongsiheshangyebaoligongsihaiyouhenduo，tamendaduodouzhiliyuweizhongxiaoweiqiyetigongrongzifuwu。tebieshizhuanmencongshinongyejixie、工程機械、交通運輸
、生產設備等融資業務的廠商租賃類融資租賃公司
，其服務對象輻射全國的中小微企業等
，一直都是中小微企業

、建設工程及清潔能源等企業的有效資金來源。因此，筆者認為融資租賃公司和商業保理公司的所作所為完全符合2021年12月8日至10日召開的中央經濟工作會議的精神，即“引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新
、綠色發展的支持”“加大對實體經濟融資支持力度
，促進中小微企業融資增量、擴麵

、降價”。除此之外，據深圳市地方金融監管局統計，截至2020年7月末
，前海商業保理企業已經累計為上百萬家中小微企業提供了近2萬億的融資，已成為服務實體經濟


、踐行普惠金融的“深圳名片”、“前海名片”。

因yin此ci
，若ruo限xian製zhi融rong資zi租zu賃lin公gong司si和he商shang業ye保bao理li公gong司si跨kua省sheng經jing營ying業ye務wu

，必bi然ran將jiang阻zu塞sai地di處chu經jing濟ji欠qian發fa達da地di區qu的de中zhong小xiao微wei企qi業ye和he農nong戶hu的de融rong資zi渠qu道dao
，無wu法fa實shi現xian融rong資zi租zu賃lin和he商shang業ye保bao理li服fu務wu實shi體ti經jing濟ji和he促cu進jin中zhong小xiao微wei經jing濟ji發fa展zhan的de設she立li初chu衷zhong。

第四，融資租賃公司和商業保理公司跨省展業並不會擴大區域性金融風險

《條例草案》第一條明確立法目的，即：“為加強地方金融監督管理
，規範監督管理行為，防範和化解區域性金融風險，促進地方金融健康發展，製定本條例。”由此可見
，《條例草案》的立法目的在於防範和化解區域性金融風險。

但(dan)實(shi)際(ji)上(shang)，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)跨(kua)省(sheng)開(kai)展(zhan)業(ye)務(wu)並(bing)不(bu)必(bi)然(ran)會(hui)導(dao)致(zhi)區(qu)域(yu)性(xing)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)的(de)擴(kuo)大(da)。一(yi)方(fang)麵(mian)，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)的(de)資(zi)金(jin)主(zhu)要(yao)來(lai)源(yuan)於(yu)自(zi)有(you)資(zi)金(jin)、股(gu)東(dong)借(jie)款(kuan)和(he)銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)等(deng)，均(jun)不(bu)存(cun)在(zai)吸(xi)收(shou)公(gong)眾(zhong)存(cun)款(kuan)的(de)行(xing)為(wei)
，其(qi)資(zi)金(jin)來(lai)源(yuan)自(zi)然(ran)也(ye)不(bu)會(hui)引(yin)發(fa)區(qu)域(yu)性(xing)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)不(bu)同(tong)於(yu)小(xiao)額(e)貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)等(deng)
，並(bing)不(bu)從(cong)事(shi)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)
，而(er)是(shi)向(xiang)其(qi)他(ta)經(jing)濟(ji)主(zhu)體(ti)提(ti)供(gong)複(fu)合(he)型(xing)融(rong)資(zi)業(ye)務(wu)。因(yin)此(ci)
，無(wu)論(lun)從(cong)資(zi)金(jin)來(lai)源(yuan)還(hai)是(shi)服(fu)務(wu)範(fan)圍(wei)，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)立(li)足(zu)於(yu)本(ben)業(ye)開(kai)展(zhan)跨(kua)省(sheng)經(jing)營(ying)並(bing)不(bu)會(hui)必(bi)然(ran)會(hui)導(dao)致(zhi)區(qu)域(yu)性(xing)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)。相(xiang)反(fan)，根(gen)據(ju)相(xiang)關(guan)機(ji)構(gou)統(tong)計(ji)和(he)抽(chou)樣(yang)調(tiao)查(zha)，區(qu)域(yu)展(zhan)業(ye)越(yue)集(ji)中(zhong)的(de)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)，其(qi)不(bu)良(liang)相(xiang)對(dui)越(yue)高(gao)
，引(yin)發(fa)地(di)方(fang)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)的(de)概(gai)率(lv)自(zi)然(ran)也(ye)隨(sui)之(zhi)而(er)升(sheng)高(gao)。

第五

，限製融資租賃公司和商業保理公司跨省開展業務將導致同業而不同監管規定

這個原因放在最後，並非其不重要，相反，其甚至涉及平等市場主體的平等民事權利問題。《民法典》分fen別bie用yong專zhuan門men章zhang節jie對dui融rong資zi租zu賃lin合he同tong和he保bao理li合he同tong進jin行xing明ming確que規gui定ding
，並bing未wei區qu分fen具ju體ti的de從cong業ye主zhu體ti類lei型xing。因yin此ci，從cong相xiang關guan業ye務wu的de法fa律lv性xing質zhi而er言yan，金jin融rong租zu賃lin公gong司si從cong事shi的de融rong資zi租zu賃lin服fu務wu以yi及ji銀yin行xing從cong事shi的de銀yin行xing保bao理li業ye務wu的de基ji本ben內nei容rong亦yi應ying相xiang應ying符fu合he融rong資zi租zu賃lin合he同tong和he保bao理li合he同tong相xiang關guan法fa律lv法fa規gui及ji司si法fa解jie釋shi等deng的de規gui定ding；而er金jin融rong租zu賃lin公gong司si和he銀yin行xing分fen別bie從cong事shi的de融rong資zi租zu賃lin業ye務wu和he保bao理li業ye務wu卻que可ke以yi不bu受shou區qu域yu的de限xian製zhi。如ru此ci不bu統tong一yi的de監jian管guan政zheng策ce和he規gui定ding勢shi必bi將jiang導dao致zhi從cong事shi相xiang同tong業ye務wu的de不bu同tong市shi場chang主zhu體ti適shi用yong不bu同tong的de監jian管guan規gui則ze和he監jian管guan尺chi度du
，這zhe是shi對dui融rong資zi租zu賃lin公gong司si和he商shang業ye保bao理li公gong司si的de嚴yan重zhong不bu公gong平ping待dai遇yu
，懇ken請qing立li法fa者zhe慎shen重zhong考kao慮lv。

三
、建議和倡議

筆者強烈建議，《條例草案》不應采取“一刀切”式的監管方式，相反，作為國家金融監督管理部門更應有責任指導、luoshiduidifangjinrongzuzhidefenleihuofenjijianguan。yinci，bizhejianyijutijianguanbumenyinggenjurongzizulingongsiheshangyebaoligongsidexingyeheyewutedianzhidingjikeyiwendingshudijinrongzhixuyounengcujinrongzizulinxingyeheshangyebaolixingyejiankangyouxufazhandejianguanguiding。liru
，anzhaozhucezibenjin（當然，不一定注冊資本金越少就限製跨省展業）
、交jiao易yi對dui象xiang類lei型xing或huo規gui模mo占zhan比bi等deng因yin素su采cai取qu以yi業ye務wu監jian管guan為wei主zhu，主zhu體ti監jian管guan為wei輔fu的de綜zong合he監jian管guan政zheng策ce。若ruo目mu前qian階jie段duan還hai不bu能neng設she計ji或huo製zhi定ding出chu科ke學xue的de分fen類lei或huo分fen級ji監jian管guan製zhi度du
，切qie勿wu對dui融rong資zi租zu賃lin公gong司si和he商shang業ye保bao理li公gong司si進jin行xing全quan行xing業ye或huo全quan領ling域yu的de“一刀切”監管。

與此同時，筆者也強烈呼籲和倡議，本次《條例草案》以及未來以此為基礎出台的《地方金融監督管理條例》將(jiang)對(dui)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)行(xing)業(ye)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)行(xing)業(ye)產(chan)生(sheng)重(zhong)大(da)影(ying)響(xiang)，以(yi)前(qian)隻(zhi)在(zai)行(xing)業(ye)或(huo)各(ge)企(qi)業(ye)之(zhi)間(jian)探(tan)討(tao)或(huo)交(jiao)流(liu)的(de)行(xing)業(ye)監(jian)管(guan)問(wen)題(ti)或(huo)設(she)想(xiang)不(bu)久(jiu)將(jiang)以(yi)法(fa)律(lv)形(xing)式(shi)落(luo)地(di)和(he)逐(zhu)步(bu)施(shi)行(xing)，融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)公(gong)司(si)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)公(gong)司(si)應(ying)以(yi)此(ci)為(wei)契(qi)機(ji)，根(gen)據(ju)各(ge)自(zi)企(qi)業(ye)的(de)企(qi)業(ye)特(te)點(dian)思(si)考(kao)各(ge)自(zi)未(wei)來(lai)的(de)業(ye)務(wu)模(mo)式(shi)和(he)合(he)規(gui)經(jing)營(ying)方(fang)式(shi)
，努(nu)力(li)忠(zhong)實(shi)行(xing)業(ye)交(jiao)易(yi)本(ben)質(zhi)，以(yi)真(zhen)實(shi)的(de)適(shi)格(ge)的(de)租(zu)賃(lin)物(wu)或(huo)應(ying)收(shou)賬(zhang)款(kuan)為(wei)基(ji)礎(chu)做(zuo)好(hao)貿(mao)易(yi)融(rong)資(zi)服(fu)務(wu)，為(wei)融(rong)資(zi)租(zu)賃(lin)行(xing)業(ye)和(he)商(shang)業(ye)保(bao)理(li)行(xing)業(ye)的(de)健(jian)康(kang)持(chi)續(xu)發(fa)展(zhan)添(tian)磚(zhuan)加(jia)瓦(wa)，並(bing)積(ji)極(ji)配(pei)合(he)中(zhong)央(yang)和(he)地(di)方(fang)良(liang)性(xing)降(jiang)低(di)和(he)避(bi)免(mian)係(xi)統(tong)性(xing)金(jin)融(rong)風(feng)險(xian)。