庚子鼠年伊始，“新型冠狀病毒”逐(zhu)漸(jian)席(xi)卷(juan)華(hua)夏(xia)大(da)地(di)，並(bing)向(xiang)世(shi)界(jie)蔓(man)延(yan)。這(zhe)場(chang)突(tu)如(ru)其(qi)來(lai)的(de)災(zai)難(nan)給(gei)我(wo)國(guo)人(ren)民(min)群(qun)眾(zhong)的(de)生(sheng)命(ming)安(an)全(quan)和(he)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)造(zao)成(cheng)了(le)嚴(yan)重(zhong)的(de)威(wei)脅(xie)，也(ye)給(gei)我(wo)國(guo)的(de)經(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)蒙(meng)上(shang)了(le)一(yi)層(ceng)陰(yin)影(ying)。以(yi)習(xi)近(jin)平(ping)總(zong)書(shu)記(ji)為(wei)核(he)心(xin)的(de)黨(dang)中(zhong)央(yang)、國務院、最高人民法院、最高人民檢察院等國家機關以及中國銀行保險監督管理委員會（簡稱“銀保監會”）等主管機關為積極應對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情（簡稱“新冠肺炎疫情”）xiangjichutailexiangguandeguifanxingwenjian，qieshibaozhangyiqingqijiandegexianggongzuoanpai，nulihuajieyiqingyingxiang。gexinggeyejunxiangyingguojiadehaozhao，jiarulezhechangzhanyi，baoxianyezibuliwai。xuduobaoxiangongsixiangjicaiqulebaokuokuozhanbaoxianzerenfanwei、簡化業務流程、開通綠色通道等靈活措施以配合做好疫情防控工作。這些便利措施的有效開展，背後隱藏著“互聯網保險業務”的身影。
一、互聯網保險業務的“前世今生”
一yi般ban認ren為wei，互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu起qi源yuan於yu美mei國guo，美mei國guo國guo民min第di一yi證zheng券quan銀yin行xing通tong過guo互hu聯lian網wang銷xiao售shou了le第di一yi份fen保bao險xian單dan，成cheng為wei世shi界jie互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu發fa展zhan的de先xian驅qu。我wo國guo互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu最zui早zao可ke追zhui溯su至zhi1997年。是年11月28日，我國第一個保險業第三方網站“中國保險信息網”麵市；同日，新華人壽保險股份有限公司簽訂了第一份通過網絡形成的保險合同，正式拉開了我國互聯網保險業務的序幕。進入21世紀後，我國的保險公司相繼開通了其官方網站，並隨著移動通信技術的發展，逐步開發了App。2000年9月22日，泰康人壽保險有限責任公司正式開通了其官方網站“泰康在線（www.taikang.com）”，成為我國第一家開通官方網站的保險公司，具有“裏程碑”的意義。2004年8月28日，全國人大常委會頒布《中華人民共和國電子簽名法》（中華人民共和國主席令第18號，簡稱“《電子簽名法》”），規定“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。”《電子簽名法》為互聯網保險業務的發展提供了法律上的驅動力。2013年，螞蟻金服、騰訊、平安保險等公司出資設立了我國第一家互聯網保險公司“眾安在線財產保險股份有限公司”。此後，泰康在線財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司、易安財產保險股份有限公司三家專業的互聯網保險公司相繼成立。2020年2月12日晚，互聯網保險業務第三方網絡平台“慧擇保險經紀有限公司”成功登陸美國納斯達克，成為第一家上市的保險電商企業。隨著互聯網與移動通信技術、大數據等信息技術的發展，互聯網保險業務隨之飛速發展，但早期發展出現了“無證經營”、“擦邊經營”等現象。在經曆了一段時間的野蠻生長後，互聯網保險業務的監管體係也逐漸完善。
二、互聯網保險業務的監管曆程
原中國保險監督管理委員會（簡稱“原保監會”）於2011年9月20日印發了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》（保監發[2011]53號），明確了保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的基本條件，並要向原保監會報告。
2015年7月14日，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部等部門聯合發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發[2015]221號），提出了互聯網保險業務健康發展的要求。
2015年7月22日，原保監會印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》（保監發[2015]69號），代替了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》，從經營條件、經營區域、經營規則、信息披露等方麵規範互聯網保險業務的經營行為。《互聯網保險業務監管暫行辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限僅為3年。
2016年4月14日，原保監會、中央宣傳部、中央維護穩定工作領導小組辦公室等部門聯合發布《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》（保監發[2016]31號），重點整治“互聯網高現金價值業務”、“保險機構依托互聯網跨界開展業務”和“非法經營互聯網保險業務”。
2018年，中國銀行保險監督管理委員會（簡稱“銀保監會”）相繼發布《關於互聯網保險的風險提示》、《關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，提示保險消費者購買互聯網保險時需要謹防的風險，並透露了正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作。
2019年，銀保監會製定《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》（銀保監辦發〔2019〕90號），重申了各保險機構應按照《互聯網保險業務監管暫行辦法》等規定開展互聯網保險業務，算是變相延長了《互聯網保險業務監管暫行辦法》的適用期限。
2019年12月，業界傳出銀保監會在業內就《互聯網保險業務監管辦法》征求意見的消息。網上開始流傳的《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》（簡稱“《征求意見稿》”），對我國的現有的互聯網保險業務監管體係進行了大麵積的修訂，若正式生效後，很可能帶來互聯網保險業務的巨大變化。
在(zai)此(ci)次(ci)疫(yi)情(qing)期(qi)間(jian)，互(hu)聯(lian)網(wang)及(ji)移(yi)動(dong)通(tong)信(xin)技(ji)術(shu)為(wei)保(bao)險(xian)業(ye)發(fa)揮(hui)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)功(gong)能(neng)提(ti)供(gong)了(le)極(ji)大(da)的(de)便(bian)利(li)，監(jian)管(guan)機(ji)構(gou)也(ye)意(yi)識(shi)到(dao)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)，相(xiang)繼(ji)發(fa)布(bu)了(le)相(xiang)關(guan)的(de)通(tong)知(zhi)鼓(gu)勵(li)發(fa)展(zhan)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)。
銀保監會辦公廳於2020年1月26日發布了《關於加強銀行業保險業金融服務 配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監辦發〔2020〕10號），鼓勵運用信息技術在全國範圍內加強線上業務服務。後於2020年2月7日發布了《關於推廣人身保險電子化回訪工作的通知》，lvxianzaituiguangrenshenbaoxianxindanyewudianzihuahuifangfangmianzhankaibuju，fuyubaoxiangongsizairenshenbaoxianxindanyewuzhongkaizhandianzihuahuifang，jinyibushenhualexinxijishuzaibaoxianyedeyunyong。yinbaojianhuirenshenxianbuyu2020年2月3日發布《關於做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控人身保險服務工作的通知》，要求各人身保險公司優化現有產品理賠標準，適當擴展保險責任。銀保監會辦公廳又於2020年2月14日又發布了《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》（銀保監辦發[2020]15號），明確要求加強科技運用，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務，鼓勵運用人臉識別等信息技術發展非現場核查、核保、核簽工作。2020年2月18日，中國保險行業協會發布《關於落實新冠肺炎疫情防控期間機動車車險服務有關工作的通知》，要yao求qiu各ge車che險xian經jing營ying公gong司si對dui疫yi情qing期qi間jian承cheng保bao理li賠pei服fu務wu加jia大da便bian利li措cuo施shi，提ti升sheng線xian上shang化hua服fu務wu比bi重zhong，創chuang新xin無wu接jie觸chu快kuai處chu快kuai賠pei服fu務wu，開kai通tong車che險xian理li賠pei綠lv色se通tong道dao，簡jian化hua理li賠pei單dan證zheng和he流liu程cheng，提ti升sheng服fu務wu便bian捷jie性xing和he效xiao率lv。疫yi情qing期qi間jian，互hu聯lian網wang和he移yi動dong通tong信xin技ji術shu為wei保bao險xian機ji構gou開kai展zhan保bao險xian業ye務wu提ti供gong了le極ji大da的de便bian利li，凸tu顯xian了le互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu的de重zhong要yao性xing。
三、互聯網保險業務的發展趨勢
互聯網保險業務雖然不可能完全取代傳統保險業務，但必然會逐漸擴大市場份額。《征求意見稿》也基本昭示了我國未來一段時間內互聯網保險業務的發展趨勢。《征求意見稿》第二條明確了互聯網保險業務是指“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。第di三san條tiao進jin一yi步bu界jie定ding了le互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu，隻zhi要yao是shi通tong過guo線xian下xia方fang式shi開kai展zhan銷xiao售shou輔fu助zhu行xing為wei，或huo通tong過guo線xian下xia銷xiao售shou然ran後hou將jiang互hu聯lian網wang投tou保bao鏈lian接jie提ti供gong給gei投tou保bao人ren且qie由you投tou保bao人ren自zi主zhu完wan成cheng投tou保bao的de，均jun屬shu於yu互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu。《征求意見稿》取消了“第三方網絡平台”的概念，創設了“營銷宣傳機構”、“技術支持機構”和“客戶服務機構”，並明確了“營銷宣傳機構”不得開展保險銷售。此外《征求意見稿》還(hai)擴(kuo)大(da)了(le)可(ke)以(yi)跨(kua)區(qu)域(yu)銷(xiao)售(shou)的(de)險(xian)種(zhong)範(fan)圍(wei)，允(yun)許(xu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)具(ju)有(you)相(xiang)應(ying)內(nei)控(kong)管(guan)理(li)能(neng)力(li)且(qie)能(neng)滿(man)足(zu)客(ke)戶(hu)服(fu)務(wu)需(xu)求(qiu)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，將(jiang)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)區(qu)域(yu)擴(kuo)展(zhan)至(zhi)未(wei)設(she)立(li)分(fen)公(gong)司(si)的(de)省(sheng)、自治區、直轄市的險種範圍增加了“疾病保險，醫療保險，普通型、萬能型和投資連結型養老年金保險”等。《征求意見稿》的整體基調是“支持創新，管控風險”。
在抗擊新冠肺炎疫情的特殊期間，保險業必然會受到一定的影響，但也不必過於悲觀。從2003年的“非典”後hou的de保bao險xian發fa展zhan狀zhuang況kuang來lai看kan，互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu和he健jian康kang險xian業ye務wu將jiang會hui有you明ming顯xian的de發fa展zhan。此ci次ci疫yi情qing期qi間jian，互hu聯lian網wang保bao險xian業ye務wu銷xiao售shou渠qu道dao確que實shi在zai一yi定ding程cheng度du上shang代dai替ti了le傳chuan統tong的de線xian下xia銷xiao售shou渠qu道dao。在zai這zhe個ge特te殊shu的de時shi期qi內nei，保bao險xian公gong司si應ying當dang充chong分fen發fa揮hui互hu聯lian網wang和he移yi動dong通tong信xin技ji術shu的de優you勢shi，為wei保bao險xian消xiao費fei者zhe提ti供gong便bian捷jie、合規的保險產品和服務，助力疫情防控工作，為打贏這場戰役貢獻力量。
