2020年1月17日，中國人民銀行征信係統啟動二代征信係統切換上線工作，並自2020年1月19日(ri)起(qi)，人(ren)行(xing)征(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)麵(mian)向(xiang)公(gong)眾(zhong)和(he)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)提(ti)供(gong)二(er)代(dai)格(ge)式(shi)信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)服(fu)務(wu)。據(ju)人(ren)行(xing)征(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)官(guan)網(wang)的(de)披(pi)露(lu)，二(er)代(dai)格(ge)式(shi)的(de)信(xin)用(yong)報(bao)告(gao)豐(feng)富(fu)了(le)基(ji)本(ben)信(xin)息(xi)和(he)信(xin)貸(dai)信(xin)息(xi)內(nei)容(rong)，提(ti)升(sheng)了(le)信(xin)息(xi)更(geng)新(xin)效(xiao)率(lv)，將(jiang)更(geng)為(wei)全(quan)麵(mian)、及時地反映個人的信用狀況。
古人雲“人無信不立”。在提倡誠實信用、主導構建信用社會的今天，個人征信在其中起著關鍵作用，並影響個人的消費、就業、經(jing)商(shang)等(deng)方(fang)方(fang)麵(mian)麵(mian)。近(jin)些(xie)年(nian)來(lai)我(wo)國(guo)明(ming)顯(xian)加(jia)大(da)了(le)對(dui)失(shi)信(xin)人(ren)的(de)懲(cheng)治(zhi)力(li)度(du)，建(jian)立(li)了(le)多(duo)部(bu)門(men)聯(lian)合(he)懲(cheng)戒(jie)機(ji)製(zhi)從(cong)而(er)使(shi)對(dui)失(shi)信(xin)人(ren)的(de)約(yue)束(shu)有(you)規(gui)可(ke)依(yi)。既(ji)然(ran)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)與(yu)我(wo)們(men)的(de)生(sheng)活(huo)息(xi)息(xi)相(xiang)關(guan)，而(er)且(qie)正(zheng)處(chu)疫(yi)情(qing)期(qi)間(jian)，不(bu)少(shao)人(ren)對(dui)因(yin)疫(yi)情(qing)導(dao)致(zhi)逾(yu)期(qi)還(hai)款(kuan)是(shi)否(fou)影(ying)響(xiang)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)也(ye)產(chan)生(sheng)疑(yi)問(wen)。故(gu)借(jie)此(ci)背(bei)景(jing)，本(ben)文(wen)圍(wei)繞(rao)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)活(huo)動(dong)中(zhong)的(de)客(ke)體(ti)信(xin)息(xi)、主體機構及采集行為等事項展開介紹與討論。
一、納入征信的個人信息
zhengxinxinxi，yibanyechengxinyongxinxi，namenaxiegerenxinxihuibeijiedingweizhengxinxinxicongerdadaofanyingxinxizhutixinyongzhuangkuangdemude。guifanwoguozhengxinyedezhongyaofagui《征信業管理條例》（以下簡稱“《征信條例》”）中未對個人征信信息概念進行相關釋義，被引用最多的是在此之前中國人民銀行製定的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中對個人信用信息的列舉解釋，個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。
個人基本信息是指個人的姓名、證件類型、證件號碼、lianxifangshideng。yangelaishuozhexiebingbunengsuanshizhengxinxinxi，danxuyaojiehezhexiejibenqingkuangxinxilaishibieduiyingdaomeigetedingxinxizhuti。gerenxindaijiaoyixinxi，keyilijieweixiayidezhengxinxinxi，rugerendedaikuanjine、貸款期限、haikuanqingkuangdengzaijinrongjigoutigongdexinyonghuodongzhongxingchengdejiaoyijilu。fanyinggerenxinyongzhuangkuangdeqitaxinxi，zheleixinxikeyilijieweiguangyishangdezhengxinxinxi，lirugerendeshebao、公積金繳納信息，公共事業領域的水費、電費等繳費信息，人民法院所披露的失信被執行信息，行政機關的處罰信息等等。
上(shang)述(shu)所(suo)提(ti)到(dao)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)既(ji)有(you)正(zheng)麵(mian)的(de)也(ye)負(fu)麵(mian)的(de)。負(fu)麵(mian)的(de)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)即(ji)不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)，如(ru)個(ge)人(ren)未(wei)按(an)期(qi)償(chang)還(hai)貸(dai)款(kuan)，對(dui)信(xin)息(xi)主(zhu)體(ti)的(de)行(xing)政(zheng)處(chu)罰(fa)信(xin)息(xi)，人(ren)民(min)法(fa)院(yuan)判(pan)決(jue)或(huo)者(zhe)裁(cai)定(ding)信(xin)息(xi)主(zhu)體(ti)履(lv)行(xing)義(yi)務(wu)以(yi)及(ji)強(qiang)製(zhi)執(zhi)行(xing)的(de)信(xin)息(xi)等(deng)。不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)被(bei)記(ji)錄(lu)將(jiang)給(gei)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)帶(dai)來(lai)負(fu)麵(mian)評(ping)價(jia)，影(ying)響(xiang)個(ge)人(ren)對(dui)相(xiang)關(guan)業(ye)務(wu)的(de)辦(ban)理(li)，甚(shen)至(zhi)會(hui)因(yin)此(ci)受(shou)到(dao)懲(cheng)戒(jie)。例(li)如(ru)在(zai)此(ci)次(ci)新(xin)型(xing)冠(guan)狀(zhuang)病(bing)毒(du)防(fang)控(kong)期(qi)間(jian)，天(tian)津(jin)、杭州、上海等多地出台的疫情防控意見中就個人隱瞞疫情問題均規定類似措施：如疫情防控期間個人隱瞞病史等行為納入失信監管，對於個人有隱瞞病史、重點地區旅行史、與患者或疑似患者接觸史和逃避隔離治療、醫學觀察等行為，除依法嚴格追究相應法律責任外，還將其失信信息歸集到信用信息共享平台，並依法采取聯合懲戒措施。
二、從事個人征信業務的專業機構
我(wo)國(guo)對(dui)從(cong)事(shi)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)業(ye)務(wu)機(ji)構(gou)的(de)設(she)立(li)采(cai)取(qu)的(de)是(shi)核(he)準(zhun)製(zhi)，準(zhun)入(ru)門(men)檻(kan)較(jiao)高(gao)，業(ye)務(wu)資(zi)質(zhi)審(shen)批(pi)嚴(yan)格(ge)，因(yin)此(ci)現(xian)階(jie)段(duan)從(cong)事(shi)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)業(ye)務(wu)的(de)正(zheng)規(gui)機(ji)構(gou)非(fei)常(chang)之(zhi)少(shao)。我(wo)國(guo)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)機(ji)構(gou)的(de)設(she)立(li)模(mo)式(shi)仍(reng)體(ti)現(xian)以(yi)政(zheng)府(fu)主(zhu)導(dao)為(wei)主(zhu)，典(dian)型(xing)代(dai)表(biao)就(jiu)是(shi)中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)征(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)，其(qi)作(zuo)為(wei)我(wo)國(guo)央(yang)行(xing)的(de)直(zhi)屬(shu)事(shi)業(ye)單(dan)位(wei)，負(fu)責(ze)運(yun)營(ying)金(jin)融(rong)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)基(ji)礎(chu)數(shu)據(ju)庫(ku)，既(ji)包(bao)括(kuo)個(ge)人(ren)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)也(ye)包(bao)括(kuo)企(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)信(xin)息(xi)。人(ren)行(xing)征(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)對(dui)接(jie)較(jiao)多(duo)是(shi)像(xiang)銀(yin)行(xing)這(zhe)類(lei)傳(chuan)統(tong)的(de)持(chi)牌(pai)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)，根(gen)據(ju)人(ren)行(xing)征(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)官(guan)網(wang)的(de)公(gong)開(kai)介(jie)紹(shao)，其(qi)征(zheng)信(xin)係(xi)統(tong)收(shou)集(ji)的(de)信(xin)息(xi)以(yi)銀(yin)行(xing)信(xin)貸(dai)信(xin)息(xi)為(wei)核(he)心(xin)，還(hai)包(bao)括(kuo)企(qi)業(ye)和(he)個(ge)人(ren)基(ji)本(ben)信(xin)息(xi)以(yi)及(ji)反(fan)映(ying)其(qi)信(xin)用(yong)狀(zhuang)況(kuang)的(de)非(fei)金(jin)融(rong)負(fu)債(zhai)信(xin)息(xi)、法院信息和政府部門公共信息等。
2015年人行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》，該通知中要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作[1]，不過人行並未向這幾家機構下發個人征信業務牌照。經過幾年的等待，最終由中國互聯網金融協會牽頭聯合這八家機構於2018年nian在zai深shen圳zhen正zheng式shi設she立li百bai行xing征zheng信xin有you限xian公gong司si。百bai行xing征zheng信xin成cheng為wei我wo國guo首shou家jia也ye是shi唯wei一yi一yi家jia獲huo得de從cong事shi個ge人ren征zheng信xin業ye務wu牌pai照zhao的de市shi場chang化hua個ge人ren征zheng信xin機ji構gou。百bai行xing征zheng信xin在zai一yi定ding程cheng度du上shang填tian補bu了le人ren行xing征zheng信xin中zhong心xin就jiu互hu聯lian網wang金jin融rong平ping台tai中zhong征zheng信xin數shu據ju采cai集ji的de空kong白bai。
除上述幾個機構外，我國還有一些雖然沒有持有從事個人征信業務牌照，但也在個人信用信息的收集、使用方麵從事相關經營活動的類征信機構。典型代表就是阿裏、騰訊這樣的互聯網企業，主要產品如支付寶的芝麻信用以及微信支付分。
三、個人征信信息如何采集及使用
個人征信業務的開展實質上體現為征信信息共享的過程，在這個信息共享過程中會牽涉到四方主體，包括信息主體、征信機構、信息提供者以及信息使用者。舉例來說，甲（信息主體）從中國銀行申請購房貸款，中國銀行（信息使用者）在審批該筆購房貸款時通過人行征信係統（征信機構）查詢甲的個人征信信息，甲的個人征信報告中顯示已上報征信係統的甲在建設銀行（信息提供者）的貸款記錄，中國銀行（信息使用者）將參考此記錄作為其審批甲的購房貸款的依據。
zaizhenggezhengxinyewuliantiaozhong，duibeizhengxinzhutidegerenxinyongxinxidecaijihuoshizaixindaiyewuzhongxuyaoshiyongxinxizhutidezhengxinxinxi，hexinyijujiushigerenxinxizhutideshouquantongyi。《征信條例》dezhengxinyewuguizezhongmingqueguiding，caijigerenxinxiyijixiangzhengxinjigouzhaxungerenxinxijunyingdangjingxinxizhutibenrentongyi。bingqie，xinxitigongzhexiangzhengxinjigoutigonggerenbuliangxinxi，yingjinxingshixiangaozhi。danshi，xiangmouxiebuliangxinxidecaijishibuxuyaojingdexinxizhutidebenrenshouquan，lirufayuanpanjuexinxi，shixinbeizhixingrendenggongkaixinxi。
四、個人征信的維權及救濟
《征信條例》為個人就征信信息的異議和投訴作出了明確的指引，若個人認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏，或是認為自己的合法權益受到了侵害，可以采取維權及救濟措施有以下幾種：
diyi，gerenkezhaodaozhengxinjigouhuoxinxitigongzhe，ruzengjingfashengyewudeyinxinghuowangdaijigou，yaoqiutamenjinxinggengzheng，bingqiezhengxinjigouhuoxinxitigongzheshoudaoyiyixuyaozai20天內進行答複。
第二，個人可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴，受理投訴的機構自受理之日起30日內書麵答複投訴人。
最zui後hou，個ge人ren也ye可ke以yi通tong過guo向xiang法fa院yuan起qi訴su的de方fang式shi維wei護hu自zi身shen的de合he法fa權quan益yi。經jing檢jian索suo相xiang關guan司si法fa案an例li，信xin息xi主zhu體ti基ji本ben會hui將jiang信xin息xi提ti供gong者zhe即ji發fa生sheng信xin貸dai業ye務wu的de金jin融rong機ji構gou以yi及ji征zheng信xin機ji構gou作zuo為wei共gong同tong被bei告gao。由you於yu我wo國guo市shi場chang化hua征zheng信xin機ji構gou剛gang剛gang起qi步bu，在zai個ge人ren征zheng信xin業ye務wu糾jiu紛fen中zhong以yi征zheng信xin機ji構gou作zuo為wei被bei告gao的de通tong常chang即ji人ren行xing征zheng信xin中zhong心xin。涉she訴su案an件jian的de案an由you多duo為wei人ren格ge權quan糾jiu紛fen下xia的de名ming譽yu權quan糾jiu紛fen，訴su訟song請qing求qiu如ru要yao求qiu刪shan除chu不bu良liang信xin用yong記ji錄lu，或huo因yin不bu良liang信xin用yong記ji錄lu給gei信xin息xi主zhu體ti名ming譽yu權quan造zao成cheng損sun害hai而er要yao求qiu賠pei禮li道dao歉qian、賠償精神損害撫慰金等。從法院審判判決來看，鑒於人行征信中心是依法被動、客觀采集征信信息，被認定為承擔侵權責任的基本為發生實際業務的相關金融機構。
五、個人征信在疫情期間的特殊安排
ciciyiqingdetufaraoluanlewoguozhengchangdejingjiyunxingzhixu，zhengfuxiangguanbumenjijichutaizhichicuoshi，peiheyiqingqijiandeyixieteshuanpai。shejigerenzhengxinfangmian，zhongguorenminyinxingdengwubumenlianheyinfade《關於進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發【2020】29號，以下簡稱“《通知》”）第十四條中規定：“切qie實shi保bao障zhang公gong眾zhong征zheng信xin相xiang關guan權quan益yi。人ren民min銀yin行xing分fen支zhi機ji構gou和he金jin融rong信xin用yong信xin息xi基ji礎chu數shu據ju庫ku接jie入ru機ji構gou要yao合he理li調tiao整zheng逾yu期qi信xin用yong記ji錄lu報bao送song，對dui因yin感gan染ran新xin型xing肺fei炎yan住zhu院yuan治zhi療liao或huo隔ge離li人ren員yuan、yiqingfangkongxuyaogeliguancharenyuanhecanjiayiqingfangkonggongzuorenyuan，yinyiqingyingxiangweinengjishihaikuande，jingjierujigourending，xiangguanyuqidaikuankeyibuzuoyuqijilubaosong，yijingbaosongdeyuyitiaozheng。duishouyiqingyingxiangzanshishiqushourulaiyuandegerenheqiye，keyitiaozhenghoudehaikuananpai，baosongxinyongjilu。”
中國銀行、工商銀行、建設銀行等金融機構紛紛對疫情期間的個人貸款、xinyongkahaikuanchutaiyanqizhengce。baixingzhengxinjinriyezaiqiguanwangzhongfachugonggao，weixiangyingxiangguanzhishiheyaoqiu，zhenduiyiqingfangkongdailaideheliyanhouhaikuanqixiandengwenti，nidinghezuojigougaozhishu，tongguoxianshangqudao，fasonggeigongsihezuojigou，duisileirenqunheliyanhouhaikuandezhengxinyaoqiujinxingtishi，bingjijixiezhuhezuojigouduishujubaosongfangshijinxingtiaozheng，duibuliangjilujinxingxiuzheng。elidezhimaxinyonggonggaoxianshizi2月5日起暫停芝麻分的評估，並表示疫情期間如有違約行為，仍會被記錄，在疫情結束後將視用戶的後續履約情況再決定是否下調。
目前針對疫情期間出現的特殊情況，如暫時失去收入來源，或是《通知》中zhong所suo提ti到dao的de四si類lei人ren群qun不bu同tong的de金jin融rong機ji構gou均jun有you各ge自zi有you相xiang應ying的de政zheng策ce應ying對dui。當dang然ran，疫yi情qing情qing況kuang下xia的de特te別bie措cuo施shi並bing不bu代dai表biao債zhai務wu的de免mian除chu。如ru個ge人ren確que實shi因yin本ben次ci疫yi情qing出chu現xian特te殊shu困kun難nan的de應ying當dang及ji時shi與yu發fa生sheng業ye務wu的de金jin融rong機ji構gou聯lian係xi，了le解jie相xiang關guan政zheng策ce的de適shi用yong情qing況kuang，而er不bu能neng一yi概gai認ren為wei可ke以yi疫yi情qing為wei理li由you延yan期qi或huo免mian除chu還hai款kuan，避bi免mian導dao致zhi對dui個ge人ren的de征zheng信xin記ji錄lu帶dai來lai負fu麵mian影ying響xiang。
注釋：
[1] 中央政府門戶網站.人民銀行印發《關於做好個人征信業務準備工作的通知》.http://www.gov.cn/xinwen/2015-01/05/content_2800381.htm.
