商shang業ye保bao險xian作zuo為wei金jin融rong理li財cai及ji財cai富fu傳chuan承cheng的de重zhong要yao工gong具ju之zhi一yi，已yi經jing被bei越yue來lai越yue多duo的de家jia庭ting所suo接jie受shou。然ran而er當dang家jia庭ting麵mian臨lin解jie體ti
，需xu要yao對dui夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan予yu以yi分fen割ge時shi
，哪na些xie保bao單dan能neng夠gou分fen割ge、如何分割
，便成為了離婚當事人亟待解決的問題之一。對此
，2016年11月30日，最高人民法院發布了《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》，就如何分割以夫妻共同財產購買的保險作出了明確指示。在此基礎上
，2019年7月18日，江蘇省高級人民法院發布了《家事糾紛案件審理指南（婚姻家庭部分）》，進jin一yi步bu明ming確que離li婚hun案an件jian中zhong應ying當dang如ru何he處chu理li人ren身shen保bao險xian合he同tong這zhe一yi問wen題ti。本ben文wen結jie合he前qian述shu處chu理li意yi見jian，通tong過guo對dui典dian型xing案an例li進jin行xing歸gui納na分fen析xi
，力li圖tu就jiu離li婚hun後hou人ren身shen保bao險xian保bao單dan的de分fen割ge問wen題ti提ti供gong類lei型xing化hua處chu理li建jian議yi，以yi作zuo引yin玉yu之zhi磚zhuan。

一、按照保險責任及保險金性質分割保單

按照保險責任以及給付保險金性質的不同
，人身保險通常可以劃分為意外傷害保險、jiankangbaoxianherenshoubaoxian。qizhong，yiwaishanghaibaoxianhejiankangbaoxiangeifubaoxianjindemudezhuyaozaiyumibubeibaoxianrenderenshenquanyi。yinci

，zaihunyinguanxicunxuqijian
，fuqiyifangyijuyiwaishanghaibaoxianhetonghuojiankangbaoxianhetonglipeidejuyourenshenxingzhidebaoxianjin
，tongchangbeirendingweigerencaichan。zairenshenbaoxianzhong，yibeibaoxianrenshenguweigeifubaoxianjintiaojiandebaoxiantongyangjuyoujiaoqiangderenshenshuxing
，zaicizhongqingkuangxia，fuqiyifangzuoweishouyirenhuodedebaoxianjin
，yiyingbeirendingweigerencaichan；然ran而er，若ruo是shi保bao險xian合he同tong以yi被bei保bao險xian人ren生sheng存cun到dao一yi定ding年nian齡ling為wei給gei付fu保bao險xian金jin的de條tiao件jian
，在zai夫fu妻qi雙shuang方fang無wu其qi他ta約yue定ding的de前qian提ti下xia，一yi方fang作zuo為wei受shou益yi人ren獲huo得de的de保bao險xian金jin宜yi被bei認ren定ding為wei夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan，並bing在zai離li婚hun時shi予yu以yi分fen割ge。

二、按照繳納保險費分割保單

（一）夫妻一方在婚前購買的保險

如ru果guo夫fu妻qi一yi方fang在zai婚hun姻yin關guan係xi締di結jie前qian已yi經jing投tou保bao
，並bing且qie繳jiao納na完wan成cheng全quan部bu保bao費fei，除chu非fei雙shuang方fang另ling有you約yue定ding，該gai保bao單dan應ying屬shu於yu夫fu妻qi一yi方fang的de個ge人ren財cai產chan。在zai夫fu妻qi離li婚hun時shi，該gai保bao單dan無wu需xu分fen割ge
，保bao單dan權quan益yi亦yi不bu會hui受shou到dao任ren何he影ying響xiang。

ruguofuqiyifangzaihunqiantoubaodebaoxian，hunhourengyifuqigongtongcaichanjixujiaonabaofei，hunhoujiaonabaofeichanshengdexianjinjiazhiyingshuyufuqigongtongcaichan。fayuantongchanghuijiehehunqianhunhoujiaonabaofeideqingkuang，yijibaodandexianjinjiazhizhuoqingjinxingfenge，pandingbaoxianhetongliyiguitoubaorensuoyou
，zaiyoutoubaorenxianglingyifanggeifuhunhoujiaonabaofeiduiyingbufendexianjinjiazhizhejiakuan。

（二）結婚後
，夫妻一方使用共同財產購買的保險

1、夫妻一方以子女為受益人購買的保險通常視為對子女的贈與，離婚時一般不予分割

通tong常chang情qing況kuang下xia，夫fu妻qi一yi方fang為wei婚hun生sheng子zi女nv購gou買mai保bao險xian所suo支zhi出chu的de保bao險xian費fei視shi為wei父fu母mu對dui子zi女nv教jiao育yu成cheng長chang的de正zheng常chang支zhi出chu
，該gai保bao單dan屬shu於yu夫fu妻qi雙shuang方fang對dui子zi女nv的de贈zeng與yu。基ji於yu優you先xian保bao護hu未wei成cheng年nian人ren利li益yi的de原yuan則ze，在zai保bao險xian被bei退tui保bao前qian，無wu論lun是shi保bao險xian費fei，還hai是shi保bao單dan項xiang下xia的de現xian金jin價jia值zhi都dou不bu會hui作zuo為wei夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan進jin行xing分fen割ge。在zai夫fu妻qi雙shuang方fang離li婚hun後hou，保bao險xian費fei由you撫fu養yang子zi女nv的de一yi方fang繼ji續xu承cheng擔dan。

danruofuqiyifangzailihunhouduibaodanjinxingletuibao，zuaibaodanfengedezinvbaoxianliyisangshi，gaibaodantuibaosuodedexianjinjiazhirengyingzuoweifuqigongtongcaichanyuyifenge。[1]

需xu要yao注zhu意yi的de是shi，如ru果guo購gou買mai保bao險xian時shi夫fu妻qi關guan係xi已yi經jing不bu穩wen定ding
，甚shen至zhi處chu於yu即ji將jiang或huo業ye已yi分fen居ju的de狀zhuang態tai，一yi方fang支zhi出chu較jiao大da數shu額e的de夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan購gou買mai保bao險xian
，應ying由you另ling一yi方fang作zuo出chu明ming確que認ren同tong的de意yi思si表biao示shi，否fou則ze即ji視shi為wei夫fu妻qi雙shuang方fang未wei能neng對dui共gong同tong財cai產chan的de處chu置zhi達da成cheng合he意yi，購gou買mai保bao險xian的de行xing為wei則ze會hui被bei認ren定ding為wei夫fu妻qi一yi方fang的de單dan方fang行xing為wei。在zai此ci種zhong情qing況kuang下xia，夫fu妻qi一yi方fang雖sui然ran可ke以yi對dui自zi己ji的de財cai產chan進jin行xing處chu分fen，但dan不bu能neng擅shan自zi處chu分fen屬shu於yu另ling一yi方fang的de財cai產chan權quan益yi。因yin此ci

，法fa院yuan通tong常chang會hui對dui購gou買mai保bao險xian所suo支zhi出chu的de保bao險xian費fei或huo是shi該gai保bao險xian的de保bao單dan價jia值zhi予yu以yi分fen割ge[2]。

2
、夫妻一方為自己或另一方購買的保險，應當作為夫妻共同財產進行分割

就jiu夫fu妻qi一yi方fang為wei自zi己ji或huo另ling一yi方fang投tou保bao的de保bao險xian
，夫fu妻qi雙shuang方fang可ke以yi協xie商shang一yi致zhi退tui保bao
，或huo者zhe選xuan擇ze繼ji續xu履lv行xing保bao險xian合he同tong。如ru果guo夫fu妻qi雙shuang方fang在zai離li婚hun前qian或huo者zhe離li婚hun訴su訟song中zhong合he意yi退tui保bao

，應ying當dang以yi退tui保bao獲huo得de的de金jin額e為wei基ji數shu
，按an夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan進jin行xing分fen割ge處chu理li
；如果夫妻一方決定繼續履行保險合同，則需要結合保險類型
、投資功能等因素
，以在婚姻存續期間所繳納的保險費用，或保單現金價值為基數，由繼續享有保險利益的一方向另一方支付折價款[3]。

3、夫妻一方擅自為第三方購買保險，屬於對夫妻共同財產的侵害，應以個人財產向另一方進行補償

夫妻對共同所有的財產
，有平等的處理權[4]。非(fei)因(yin)日(ri)常(chang)生(sheng)活(huo)需(xu)要(yao)而(er)處(chu)分(fen)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)時(shi)，夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方(fang)應(ying)當(dang)協(xie)商(shang)一(yi)致(zhi)，任(ren)何(he)一(yi)方(fang)無(wu)權(quan)擅(shan)自(zi)處(chu)分(fen)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)。夫(fu)妻(qi)一(yi)方(fang)未(wei)經(jing)另(ling)一(yi)方(fang)同(tong)意(yi)為(wei)己(ji)方(fang)父(fu)母(mu)、前婚生子女、非(fei)婚(hun)生(sheng)子(zi)女(nv)等(deng)第(di)三(san)方(fang)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)
，不(bu)屬(shu)於(yu)為(wei)維(wei)持(chi)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)生(sheng)活(huo)而(er)進(jin)行(xing)的(de)必(bi)要(yao)支(zhi)出(chu)。該(gai)等(deng)支(zhi)出(chu)顯(xian)然(ran)超(chao)出(chu)了(le)日(ri)常(chang)生(sheng)活(huo)需(xu)要(yao)處(chu)分(fen)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)的(de)範(fan)圍(wei)
，屬(shu)於(yu)對(dui)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)的(de)侵(qin)害(hai)。對(dui)此(ci)，侵(qin)害(hai)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)的(de)一(yi)方(fang)應(ying)當(dang)以(yi)個(ge)人(ren)財(cai)產(chan)向(xiang)另(ling)一(yi)方(fang)補(bu)償(chang)所(suo)支(zhi)出(chu)保(bao)險(xian)費(fei)用(yong)的(de)一(yi)半(ban)。

dangran
，ruguofuqishuangfangjuntongyishiyongfuqigongtongcaichanweidisanfanggoumaibaoxian，huoshifuqiyifangmingquezhixilingyifangweidisanfanggoumaibaoxianqueweitichuyiyi

，zekejianggaibaoxianshiweifuqishuangfangduidisanfangdezengyu

，buzaizuoweifuqigongtongcaichanjinxingfenge[5]。

4、夫妻雙方分別享有不同保險利益
，可由各方繼續分別持有保險，不再進行分割

如果夫妻雙方使用共同財產購買多份保險
，雙方各自享受的保險利益相差無幾，本著減少糾紛解決成本、有利於維護各方利益的原則
，宜由夫妻雙方繼續履行原保單，各自享受保險利益
，並承擔相應保險費用。

綜合以上
，在離婚過程中對人身保險保單進行分割
，通常需要考慮保險的性質、保單購買的時間、繳納保險費情況、購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)目(mu)的(de)等(deng)多(duo)種(zhong)因(yin)素(su)，以(yi)盡(jin)可(ke)能(neng)同(tong)時(shi)維(wei)護(hu)夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方(fang)的(de)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)和(he)財(cai)產(chan)權(quan)益(yi)為(wei)原(yuan)則(ze)，視(shi)具(ju)體(ti)情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)綜(zong)合(he)判(pan)斷(duan)。通(tong)常(chang)由(you)享(xiang)有(you)保(bao)險(xian)利(li)益(yi)的(de)一(yi)方(fang)，按(an)照(zhao)保(bao)險(xian)費(fei)用(yong)或(huo)是(shi)保(bao)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)一(yi)半(ban)向(xiang)另(ling)一(yi)方(fang)進(jin)行(xing)折(zhe)價(jia)補(bu)償(chang)。

當dang然ran
，夫fu妻qi雙shuang方fang也ye可ke以yi選xuan擇ze退tui保bao進jin而er分fen割ge保bao險xian退tui保bao後hou的de現xian金jin價jia值zhi
，但dan如ru此ci不bu僅jin使shi保bao單dan喪sang失shi了le原yuan有you的de保bao障zhang功gong能neng，也ye會hui造zao成cheng不bu必bi要yao的de財cai產chan流liu失shi。

因此，在分割保單的實務操作中


，我們建議，夫妻雙方仍應本著兼顧各方利益的原則統籌考慮
，盡可能合理
、高效地解決離婚後保險的財產權益歸屬及保單分割等問題。

附：

最高人民法院《第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要》

（二）關於夫妻共同財產認定問題

4、hunyinguanxicunxuqijianyifuqigongtongcaichantoubao，toubaorenhebeibaoxianrentongweifuqiyifang
，lihunshichuyubaoxianqinei，toubaorenbuyuanyijixutoubaode，baoxianrentuihaidebaoxiandanxianjinjiazhibufenyinganzhaofuqigongtongcaichanchuli；離婚時投保人選擇繼續投保的
，投保人應當支付保險單現金價值的一半給另一方。

5
、婚姻關係存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同、健jian康kang保bao險xian合he同tong獲huo得de的de具ju有you人ren身shen性xing質zhi的de保bao險xian金jin

，或huo者zhe夫fu妻qi一yi方fang作zuo為wei受shou益yi人ren依yi據ju以yi死si亡wang為wei給gei付fu條tiao件jian的de人ren壽shou保bao險xian合he同tong獲huo得de的de保bao險xian金jin，宜yi認ren定ding為wei個ge人ren財cai產chan，但dan雙shuang方fang另ling有you約yue定ding的de除chu外wai。

hunyinguanxicunxuqijian，fuqiyifangyijuyishengcundaoyidingnianlingweigeifutiaojiandejuyouxianjinjiazhidebaoxianhetonghuodedebaoxianjin，yirendingweifuqigongtongcaichan

，danshuangfanglingyouyuedingdechuwai。

江蘇省高級人民法院《家事糾紛案件審理指南（婚姻家庭部分）》

第43條：離婚案件中對於人身保險合同應當如何處理？

人身保險分為人壽保險

、意外傷害保險和健康保險。離婚案件中對於人身保險合同
，除當事人另有約定外
，可以按以下情形分別處理：

（1）已獲得保險金的情形

婚姻關係存續期間，夫妻一方作為被保險人依據意外傷害保險合同
、健康保險合同獲得的保險金
，主要用於受害人的治療、生活等特定用途，具有人身性質，應當認定為個人財產。

fuqiyifangzuoweishouyirenyijuyisiwangweigeifutiaojianderenshoubaoxianhetonghuodedebaoxianjin
，gaibaoxianhetongzhongshouyirendezhidingbenshenjiubiaomingletoubaorenyushouyirenzhijiandetedingguanxi，tixianlebaoxianjindezhuanshuxing，yingdangrendingweigerencaichan。

hunyinguanxicunxuqijian
，fuqiyifangyijuyishengcundaoyidingnianlingweigeifutiaojiandejuyouxianjinjiazhidebaoxianhetonghuodedebaoxianjin
，gaibaoxianjuyouyidingdetouzishuxing
，youcihuodedetouzishouyi，yingdangrendingweifuqigongtongcaichan。

（2）尚未獲得保險金的情形

婚hun姻yin關guan係xi存cun續xu期qi間jian以yi夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan投tou保bao，離li婚hun時shi仍reng處chu於yu保bao險xian有you效xiao期qi內nei的de人ren身shen保bao險xian合he同tong，夫fu妻qi雙shuang方fang主zhu張zhang分fen割ge保bao險xian單dan現xian金jin價jia值zhi的de
，應ying予yu支zhi持chi。

如ru果guo投tou保bao人ren和he被bei保bao險xian人ren均jun為wei夫fu妻qi一yi方fang，離li婚hun時shi夫fu妻qi雙shuang方fang可ke以yi協xie議yi退tui保bao或huo者zhe繼ji續xu履lv行xing保bao險xian合he同tong。投tou保bao人ren不bu願yuan意yi繼ji續xu履lv行xing的de

，保bao險xian人ren退tui還hai的de保bao險xian單dan現xian金jin價jia值zhi應ying當dang作zuo為wei夫fu妻qi共gong同tong財cai產chan分fen割ge
；投保人願意繼續履行的，投保人應當支付保險單現金價值的一半給另一方。

如(ru)果(guo)夫(fu)妻(qi)一(yi)方(fang)為(wei)投(tou)保(bao)人(ren)，夫(fu)妻(qi)另(ling)一(yi)方(fang)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)，離(li)婚(hun)時(shi)夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方(fang)可(ke)以(yi)協(xie)議(yi)退(tui)保(bao)或(huo)者(zhe)繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。協(xie)商(shang)一(yi)致(zhi)退(tui)保(bao)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)退(tui)還(hai)的(de)保(bao)險(xian)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)應(ying)當(dang)作(zuo)為(wei)夫(fu)妻(qi)共(gong)同(tong)財(cai)產(chan)分(fen)割(ge)；協(xie)商(shang)一(yi)致(zhi)願(yuan)意(yi)繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)的(de)，獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)利(li)益(yi)一(yi)方(fang)應(ying)當(dang)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)一(yi)半(ban)給(gei)另(ling)一(yi)方(fang)。如(ru)果(guo)投(tou)保(bao)人(ren)要(yao)求(qiu)退(tui)保(bao)
，而(er)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)求(qiu)繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)的(de)
，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)應(ying)當(dang)繼(ji)續(xu)履(lv)行(xing)
，獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)利(li)益(yi)一(yi)方(fang)應(ying)當(dang)支(zhi)付(fu)保(bao)險(xian)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)一(yi)半(ban)給(gei)另(ling)一(yi)方(fang)。

（3）為未成年子女購買人身保險的處理

婚(hun)姻(yin)關(guan)係(xi)存(cun)續(xu)期(qi)間(jian)，夫(fu)妻(qi)一(yi)方(fang)或(huo)者(zhe)雙(shuang)方(fang)為(wei)未(wei)成(cheng)年(nian)子(zi)女(nv)購(gou)買(mai)的(de)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)獲(huo)得(de)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)，如(ru)果(guo)未(wei)成(cheng)年(nian)子(zi)女(nv)未(wei)死(si)亡(wang)，應(ying)當(dang)專(zhuan)屬(shu)於(yu)未(wei)成(cheng)年(nian)子(zi)女(nv)所(suo)有(you)。

lihunshi
，ruguoweiweichengnianzinvgoumaiderenshenbaoxianhetongshangchuyubaoxianyouxiaoqide

，yinbaoxiandezuizhongliyiguishuyuweichengnianzinv，gaibaoxianyingdangshiweiduiweichengnianzinvdezengyu
，buzaizuoweifuqigongtongcaichanfenge。

[1] 深圳市南山區人民法院（2016）粵0305民初10076號

[2] 上海市徐彙區人民法院（2013）徐民一（民）初字第1101號
、上海市第二中級人民法院（2015）滬二中民一（民）終字第272號
、上海市第二中級人民法院（2014）滬二中民一（民）終字第1815號

[3] 上海市第二中級人民法院（2014）滬二中民一（民）終字第306號、公安縣人民法院（2016）鄂1022民初539號；

[4] 《中華人民共和國婚姻法》第十七條第二款
；

[5] 上海市第二中級人民法院（2014）滬二中民一（民）終字第2420號
；