摘要：duiyuzhiyefangdairendemingcishixinchuxiandeyigegainian，tashiweileguizhengminjianjiedaideshehuizhixu，qingchuminjianjiedaizhongbuliangzhifengerchanshengde，congzuikaishiduizhiyefangdairenfujiaputongfalvzeren，daohouqiyanlidajizhiyefangdairen“套路貸”的犯罪行為，再到現在打擊職業放貸人高利放貸的犯罪行為，且目前《九民紀要》的de規gui定ding普pu通tong放fang貸dai行xing為wei也ye會hui被bei認ren定ding為wei無wu效xiao行xing為wei，可ke以yi看kan到dao國guo家jia為wei維wei護hu社she會hui和he諧xie，為wei維wei護hu金jin融rong秩zhi序xu穩wen定ding，對dui以yi民min間jian借jie貸dai為wei業ye的de行xing為wei做zuo出chu了le強qiang有you力li的de打da擊ji，並bing且qie可ke以yi期qi待dai將jiang會hui起qi到dao可ke觀guan的de效xiao果guo。
2019年11月14日，《全國法院民商審判工作會議紀要》（以下簡稱《九民紀要》）正式發布。結合近幾年來浙江省對職業放貸人的認定規定以及相關民間借貸案例的辦案經曆，對《九民紀要》的該規定進行簡要的法律分析。
一、職業放貸人的定義和確定名錄的相關法律規定
近幾年，各法院辦理民間借貸案件的數量逐年增加，為了遏製民間借貸案件的上升趨勢，《九民紀要》第53條明確了職業放貸人的定義，即同一出借人在一定期間內多次反複從事有償民間借貸行為的，一般可以認定是職業放貸人以及2018年11月26日浙江省高級人民法院、省人民檢察院、省公安廳、省司法廳、省稅務局、省sheng地di方fang金jin融rong監jian督du管guan理li局ju對dui民min間jian借jie貸dai協xie同tong治zhi理li工gong作zuo也ye進jin行xing了le專zhuan題ti研yan究jiu，並bing作zuo出chu了le相xiang關guan會hui議yi紀ji要yao，確que定ding人ren民min法fa院yuan要yao根gen據ju同tong一yi原yuan告gao或huo關guan聯lian原yuan告gao在zai一yi段duan時shi間jian內nei所suo涉she的de民min間jian借jie貸dai案an件jian數shu量liang、利率、合同格式化程度等特征，建立“職業放貸人名錄”；一般符合下列條件的放貸人應當納入職業放貸人名錄，1、以連續三年收結案數為標準，同一或關聯原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調解，以下各項同），或者在同一中級法院及轄區各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的；2、在同一年度內，同一或關聯原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級法院及轄區各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；3、在同一年度內，同一或關聯原告在同一中級法院及轄區各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計金額達100萬元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計金額達1000萬元以上的；4、符合下列條件兩項以上，案件數達到第1、2項規定一半以上的，也可認定為職業放貸人：（1）借條為統一格式的；（2）被告抗辯原告並非實際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；（3）借款本金訴稱以現金方式交付又無其他證據佐證的；（4）交付本金時預扣借款利息或者被告實際支付的利息明顯高於約定的利息的；（5）原告本人無正當理由拒不到庭應訴或到庭應訴時對案件事實進行虛假陳述的。
在浙江省的會議紀要做出後，當地各地法院即開始建立“職業放貸人”名ming錄lu，其qi並bing非fei從cong會hui議yi紀ji要yao次ci日ri開kai始shi計ji算suan案an件jian數shu量liang，而er是shi從cong會hui議yi紀ji要yao作zuo出chu日ri開kai始shi往wang後hou倒dao推tui在zai法fa院yuan的de在zai辦ban案an子zi數shu量liang和he金jin額e是shi否fou構gou成cheng職zhi業ye放fang貸dai人ren的de條tiao件jian，如ru果guo構gou成cheng則ze納na入ru名ming錄lu。被bei納na入ru職zhi業ye放fang貸dai人ren名ming錄lu的de人ren，將jiang會hui被bei法fa院yuan、公安、檢察院重點關注及管理。
二、職業放貸人的普通法律責任
隨sui著zhe職zhi業ye放fang貸dai人ren名ming錄lu的de確que定ding，對dui於yu職zhi業ye放fang貸dai人ren存cun在zai怎zen樣yang的de法fa律lv責ze任ren的de規gui定ding也ye隨sui之zhi出chu台tai，起qi初chu出chu現xian職zhi業ye放fang貸dai人ren及ji相xiang關guan法fa律lv規gui定ding，是shi為wei了le遏e製zhi民min間jian借jie貸dai的de高gao發fa性xing，因yin此ci對dui於yu職zhi業ye放fang貸dai人ren的de法fa律lv風feng險xian存cun在zai如ru下xia風feng險xian：
一）對於職業放貸人的訴訟案件嚴格處理
自(zi)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)名(ming)錄(lu)出(chu)台(tai)後(hou)，筆(bi)者(zhe)在(zai)辦(ban)理(li)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)案(an)件(jian)時(shi)，明(ming)顯(xian)感(gan)覺(jiao)到(dao)，對(dui)於(yu)疑(yi)似(si)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)作(zuo)為(wei)原(yuan)告(gao)的(de)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)案(an)件(jian)，承(cheng)辦(ban)法(fa)官(guan)在(zai)審(shen)理(li)案(an)件(jian)時(shi)，會(hui)嚴(yan)格(ge)審(shen)理(li)案(an)件(jian)的(de)基(ji)本(ben)情(qing)況(kuang)，盡(jin)最(zui)大(da)可(ke)能(neng)讓(rang)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)均(jun)出(chu)麵(mian)進(jin)行(xing)調(tiao)查(zha)，且(qie)充(chong)分(fen)讓(rang)原(yuan)被(bei)告(gao)進(jin)行(xing)陳(chen)述(shu)，舉(ju)證(zheng)、辯bian論lun盡jin量liang讓rang被bei告gao的de陳chen述shu充chong分fen呈cheng現xian在zai原yuan告gao麵mian前qian，也ye對dui原yuan告gao進jin行xing一yi個ge法fa律lv法fa規gui的de解jie釋shi，以yi及ji有you可ke能neng涉she嫌xian犯fan罪zui的de明ming確que提ti醒xing，同tong時shi，承cheng辦ban法fa官guan也ye盡jin量liang促cu成cheng調tiao解jie，讓rang借jie貸dai雙shuang方fang的de損sun失shi獲huo益yi達da到dao一yi定ding的de平ping衡heng。
二）對於職業放貸人放貸行為的規範和威懾
職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)名(ming)錄(lu)的(de)確(que)定(ding)也(ye)會(hui)發(fa)送(song)給(gei)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)本(ben)人(ren)，提(ti)醒(xing)及(ji)警(jing)告(gao)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)今(jin)後(hou)在(zai)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)行(xing)為(wei)上(shang)須(xu)自(zi)律(lv)，也(ye)會(hui)公(gong)布(bu)於(yu)法(fa)院(yuan)的(de)官(guan)網(wang)及(ji)公(gong)眾(zhong)號(hao)等(deng)公(gong)共(gong)場(chang)所(suo)，提(ti)醒(xing)其(qi)他(ta)公(gong)民(min)對(dui)於(yu)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)須(xu)警(jing)惕(ti)，與(yu)此(ci)同(tong)時(shi)，也(ye)會(hui)將(jiang)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)名(ming)錄(lu)向(xiang)公(gong)安(an)、檢察院進行彙報，給公安、檢察院在辦刑事案件一個參考和監督。主要目的在於樹立法院的權威，震懾職業放貸人放貸行為，以及維護法律的公平正義性。
三）明確規定職業放貸人的收入須征收稅費
2019年6月20日，為貫徹落實從嚴規製職業放貸人的訴訟行為，落實稅收征管，維護金融秩序和社會穩定，浙江省高級人民法院、國家稅務總局浙江省稅務局共同研究製定了《關於對職業放貸人征收稅費的會議紀要》，guidingduishejizhiyefangdairenminglurenyuanweishenqingzhixingrendeminjianjiedaianjian，benjinyulixiyijingzhixingdaoweide，renminfayuanzhixingbumenyingdangxiangshuiwujiguantongbao，youshuiwujiguanyifazhengshui，zhengshoushuifeidefanweiweizhiyefangdairentongguozhixingchengxuhuodegeifudelixishouru。
三、職業放貸人的刑事法律責任
在(zai)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)相(xiang)關(guan)的(de)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)作(zuo)出(chu)後(hou)，雖(sui)然(ran)有(you)效(xiao)的(de)遏(e)製(zhi)了(le)一(yi)些(xie)放(fang)貸(dai)人(ren)的(de)案(an)件(jian)，各(ge)法(fa)院(yuan)的(de)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)案(an)件(jian)存(cun)在(zai)減(jian)少(shao)的(de)趨(qu)勢(shi)，但(dan)是(shi)對(dui)於(yu)特(te)別(bie)有(you)效(xiao)的(de)遏(e)製(zhi)是(shi)存(cun)疑(yi)的(de)，關(guan)鍵(jian)在(zai)於(yu)目(mu)前(qian)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)的(de)形(xing)式(shi)畸(ji)形(xing)化(hua)，很(hen)多(duo)借(jie)貸(dai)行(xing)為(wei)披(pi)著(zhe)民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)的(de)外(wai)衣(yi)，但(dan)實(shi)質(zhi)上(shang)實(shi)施(shi)著(zhe)“套路貸”、“高利貸”的行為，對於這種“高效益”的放貸並非通過民事或者行政嚴格手段就可以有效遏製的。
一）職業放貸人中“套路貸”行為的刑事責任
為嚴厲打擊與民間借貸相關的刑事犯罪，2018年3月18 日浙江省高級人民法院、高級人民檢察院、浙江省公安廳印發《關於辦理“套路貸”刑事案件的指導意見》的通知；2019年4月9日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部《印發關於辦理“套路貸”刑事案件若幹問題的意見》的通知；以及2019年7月24日浙江省高級人民法院、高級人民檢察院、公安廳印發《關於辦理“套路貸”相關刑事案件若幹問題的紀要》的通知，上述相關法律法規的出台，明確規定了以非法占有為目的，假借民間借貸之名，以低息等為誘餌，通過收取“砍頭息”、“保證金”、“調查費”等費用，虛增借條金額、製造虛假給付痕跡、惡意製造認定違約等形式形成的債權債務關係，屬於“套路貸”。zaizhexieguidingdechutai，duizhiyefangdairenqidaoleyidingdejingshi，yishidaozijidexingweikenengshexianxingshifanzui，congerbugantongguosusongshouduanjinxingcuitaozhaiwu，tongshi，gejifayuanzaishenliminjianjiedaianjianshi，yangeshenzhakuanxianglaiyuan、交易習慣、經濟能力、財產變化情況、dangshirenguanxiyijidangshirenchenshudengqingkuangzonghepanduanjiedaidezhenshixing，jiadaduijiedaishishihezhengjudeshenzhalidu，jiaqiangduiminjianjiedaiyuzhapiandengfanzuixingweidezhenbie。
對於規定出台之前的“套路貸”放貸行為，公安機關也進行了嚴厲的排查，一旦發現涉嫌“套路貸”行為，即進行立案偵查，對於存在“套路貸”的行為人根據其具體的犯罪行為確定了涉嫌的犯罪罪名，一般被判處詐騙罪、敲詐勒索罪的較多，說明套路貸的本身行為就是涉嫌犯罪的，而非因為規定的出台才涉嫌犯罪。
在2018年年初開始打擊“套路貸”行為到現如今，浙江省已經抓獲了大批假借民間借貸之名，實施“套路貸”行為的犯罪團夥，很多職業放貸團夥還涉及其他犯罪，甚至還涉及組織領導、參can加jia黑hei社she會hui性xing質zhi組zu織zhi犯fan罪zui。對dui與yu民min間jian借jie貸dai有you關guan的de刑xing事shi犯fan罪zui活huo動dong的de打da擊ji力li度du是shi強qiang有you力li的de，對dui降jiang低di民min間jian借jie貸dai案an件jian起qi到dao了le很hen大da的de作zuo用yong，對dui相xiang關guan的de刑xing事shi犯fan罪zui活huo動dong的de打da擊ji也ye是shi強qiang有you力li，打da擊ji麵mian也ye是shi廣guang泛fan的de，不bu僅jin打da擊ji了le現xian實shi生sheng活huo中zhong麵mian對dui麵mian的de“套路貸”行為，也打擊了網絡平台上的“套路貸”的行為。而通過核對，我們發現因“套路貸“被(bei)追(zhui)究(jiu)刑(xing)事(shi)責(ze)任(ren)的(de)被(bei)告(gao)人(ren)中(zhong)，很(hen)多(duo)就(jiu)是(shi)被(bei)納(na)入(ru)職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)名(ming)錄(lu)的(de)，因(yin)此(ci)，職(zhi)業(ye)放(fang)貸(dai)人(ren)的(de)確(que)定(ding)是(shi)必(bi)要(yao)的(de)，可(ke)以(yi)起(qi)到(dao)一(yi)定(ding)的(de)犯(fan)罪(zui)行(xing)為(wei)監(jian)督(du)規(gui)範(fan)。
二）職業放貸人中高利貸行為的刑事責任
在“套路貸”行為被列為刑事犯罪行為初期，對於被問到高利貸是否入刑，我們認為是不構成犯罪的，因為“套路貸”的(de)犯(fan)罪(zui)行(xing)為(wei)，是(shi)一(yi)種(zhong)以(yi)非(fei)法(fa)占(zhan)有(you)為(wei)目(mu)的(de)，虛(xu)增(zeng)借(jie)條(tiao)金(jin)額(e)，製(zhi)造(zao)銀(yin)行(xing)流(liu)水(shui)虛(xu)構(gou)債(zhai)權(quan)債(zhai)務(wu)的(de)行(xing)為(wei)，而(er)高(gao)利(li)貸(dai)其(qi)借(jie)款(kuan)的(de)本(ben)金(jin)是(shi)不(bu)虛(xu)高(gao)的(de)，但(dan)是(shi)其(qi)收(shou)取(qu)的(de)利(li)息(xi)是(shi)超(chao)過(guo)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)的(de)最(zui)高(gao)限(xian)的(de)，“套路貸”行為的主觀惡性較高利貸高，“套路貸”手段較高利貸的手段惡。在打擊“套路貸”行為的同時，也約束了高利貸，因為在“套路貸”的相關法律規定中，明確規定了暴力手段包括但不限於所謂的“談判”、“協商”、“調解”、以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等使被害人產生心理恐懼或心理強製等“軟暴力”，首次出現的“軟暴力”ranggaolidaifangdairenganshoudaolesifadeyangexing，xingshifanzuidejinjulixing，zaicuitaozhaiwushi，gaolifangdairenyibuganshiyongbaolihuozheruanbaolishouduan，congerjiangdiqifangdaishuliang。
然而，為了嚴懲非法放貸的犯罪活動，維護國家的金融市場與社會秩序，防範非法放貸誘發涉黑涉惡以及其他犯罪活動，2019年10月21日以後，高利貸開始入刑，即最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合製定了《關於辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》（以下簡稱《意見》）的規定：違wei反fan國guo家jia規gui定ding，未wei經jing監jian管guan部bu門men批pi準zhun，或huo者zhe超chao越yue經jing營ying範fan圍wei，以yi營ying利li為wei目mu的de，經jing常chang性xing地di向xiang社she會hui不bu特te定ding對dui象xiang發fa放fang貸dai款kuan，擾rao亂luan金jin融rong市shi場chang秩zhi序xu，情qing節jie嚴yan重zhong的de，以yi非fei法fa經jing營ying定ding罪zui。經jing常chang性xing是shi指zhi2年內向不特定多人以借款或其他名義出借資金10次以上。並且《意見》明確規定超過36%的實際年利率實施非法放貸的行為，個人放貸金額累計200萬以上，單位1000萬以上，或者個人違法所得累計80萬元以上，單位違法所得累計400萬元以上，或個人非法放貸對象累計50人以上，單位累計150人以上的，或造成借款人或近親屬自殺、死亡或精神失常等嚴重火鍋的，即構成情節嚴重，應當被追究刑事責任。值得指出的該《意見》明確規定了本《意見》不存在過往溯及力，對於本《意見》之前發生的非法放貸行為並不直接定罪。
筆bi者zhe認ren為wei，該gai意yi見jian的de規gui定ding，製zhi定ding機ji關guan明ming確que了le非fei法fa放fang貸dai行xing為wei的de追zhui求qiu高gao利li的de行xing為wei，因yin為wei超chao過guo了le法fa律lv規gui定ding的de最zui高gao利li息xi，並bing且qie又you存cun在zai經jing常chang性xing，且qie放fang貸dai人ren又you不bu具ju備bei放fang貸dai資zi格ge的de情qing況kuang下xia，放fang貸dai人ren的de這zhe種zhong盈ying利li行xing為wei就jiu是shi一yi種zhong非fei法fa經jing營ying行xing為wei。而er近jin年nian來lai，對dui於yu高gao利li貸dai是shi否fou應ying追zhui究jiu刑xing事shi責ze任ren一yi直zhi存cun在zai爭zheng議yi，讚zan同tong高gao利li貸dai入ru刑xing的de人ren認ren為wei，高gao利li貸dai造zao成cheng暴bao力li催cui收shou，造zao成cheng借jie款kuan人ren債zhai務wu畸ji高gao，嚴yan重zhong影ying響xiang正zheng常chang生sheng活huo，且qie高gao利li貸dai嚴yan重zhong危wei害hai社she會hui秩zhi序xu，因yin此ci，應ying當dang被bei追zhui究jiu刑xing事shi責ze任ren；而er不bu讚zan同tong高gao利li貸dai入ru刑xing的de人ren認ren為wei，高gao利li貸dai放fang貸dai人ren追zhui求qiu的de是shi高gao利li率lv行xing為wei，其qi目mu的de不bu違wei法fa，其qi跟gen銀yin行xing放fang貸dai的de目mu的de是shi一yi致zhi的de，並bing且qie高gao利li貸dai放fang貸dai還hai可ke以yi彌mi補bu銀yin行xing放fang貸dai的de貸dai款kuan條tiao件jian高gao，資zi格ge審shen查zha嚴yan格ge，放fang貸dai過guo程cheng漫man長chang，還hai款kuan時shi間jian刻ke板ban等deng缺que陷xian，高gao利li放fang貸dai放fang貸dai快kuai速su，放fang貸dai門men檻kan低di，催cui收shou還hai款kuan靈ling活huo，從cong而er也ye可ke以yi為wei急ji需xu資zi金jin的de小xiao微wei企qi業ye或huo個ge人ren提ti供gong資zi金jin幫bang助zhu，從cong而er幫bang助zhu渡du過guo難nan關guan。因yin此ci，單dan純chun的de高gao利li放fang貸dai雖sui然ran利li息xi收shou取qu較jiao高gao，但dan是shi目mu的de不bu違wei法fa，不bu應ying入ru刑xing，若ruo高gao利li放fang貸dai者zhe在zai催cui討tao過guo程cheng中zhong存cun在zai違wei法fa行xing為wei的de，可ke以yi按an照zhao具ju體ti的de違wei法fa行xing為wei定ding罪zui量liang刑xing。然ran而er在zai激ji烈lie的de爭zheng議yi中zhong，為wei了le保bao障zhang國guo家jia金jin融rong秩zhi序xu，同tong時shi也ye為wei了le遏e製zhi非fei法fa放fang貸dai行xing為wei可ke能neng派pai生sheng出chu來lai的de犯fan罪zui活huo動dong。有you關guan單dan位wei出chu台tai了le關guan於yu非fei法fa放fang貸dai入ru刑xing的de規gui定ding，該gai規gui定ding的de出chu台tai可ke謂wei是shi嚴yan肅su整zheng頓dun不bu良liang的de民min間jian借jie貸dai行xing為wei，使shi民min間jian借jie貸dai行xing為wei不bu再zai成cheng為wei一yi個ge經jing濟ji市shi場chang，讓rang民min間jian借jie貸dai行xing為wei變bian為wei真zhen正zheng的de民min間jian、純樸的借貸。
另外，對於未超過年利率36%的放貸行為，如何規範？該行為目前不被認定為涉嫌刑事犯罪，但是根據《九民紀要》及其他相應的法律規定，該部分放貸人應當會被認定職業放貸人，同時應承擔普通的法律責任，並且根據《九民紀要》的規定，未依法取得放貸資格的以民間借貸為業的民間借貸行為，依法應當被認定無效，因此，年利率雖未超過36%，但是以民間借貸為業的行為，將會被認定為無效，如此放貸人將得不到期待利益。
